Свои расчеты ЦБ будет производить раз в квартал и установленные отклонения могут отличаться в зависимости от вида кредита, суммы, срока, вида залога. При ограничении максимальной ставки будет учитываться вид предоставляющей кредит организации - средняя ставка и отклонение от нее для микрофинансовых организаций, предоставляющих займы до зарплаты, будет рассчитываться отдельно от банков или микрофинансовых организаций, кредитующих малый и средний бизнес.
Поправки об ограничении ростовщических ставок банков по потребительским кредитам внесены в статью 5.1 законопроекта — «Полная стоимость потребительского кредита», который будет рассмотрен Госдумой во втором чтении.
Как вы прокомментируете идею ограничения ставок по всем видам розничных кредитов?
Многие страны имеют законодательные ограничения кредитных ставок: как правило, это страны с развитой экономикой и высокой финансовой грамотностью населения. В то же время есть страны, в т.ч. США, где подобных ограничений нет. В России проблема ростовщических ставок, к сожалению, актуальна. Возможно, наличие верхнего предела ставки сыграло бы положительную роль, но вопрос ограничения ставок по банковским кредитам имеет смысл решать одновременно с аналогичным ограничением для МФО, иначе банки окажутся в невыигрышном положении, а для заемщиков ничего не изменится в лучшую сторону.
Как принятие поправок отразится на решении проблемы закредитованности россиян?
Высокие ставки далеко не всегда оказываются причиной невозможности обслуживать свои кредиты. В настоящее время все банки в обязательном порядке указывают в кредитных договорах полную стоимость кредита и выдают заемщикам графики платежей. Проблема в том, что многие наши граждане искренне считают банковский кредит аналогом займа денег у соседа: отдать деньги на неделю-другую позднее – дело житейское. И возмущаются, когда банки применяют штрафные санкции – нередко драконовские.
Регулирование предоставления информации о полной стоимости кредита (займа), включая информацию о ставках позволит с одной стороны потребителю ориентироваться в части затрат по обслуживанию своего кредитного долга, с другой стороны систематизировать предоставление информации со стороны кредиторов для потенциальных потребителей. С ростом кредитной активности населения и рынка финансовых услуг, важно чтобы и кредитор и потребитель «общались на общем понятном финансово доступном языке». И здесь правильно говорить не о «ростовщических ставках», а о «системном подходе к формированию данных о стоимости финансовой услуги» и возможности потребителю четко ориентироваться в рыночных предложениях.