В конце 2015 года АБРБ обратилась к ЦБ с просьбой устранить правовую неопределенность в вопросе оспаривания заемщиками данных в кредитных историях. В ответ на запрос Алексей Гузнов, директор юридического департамента регулятора, отправил разъяснения председателю ассоциации Анатолию Аксакову.
В письме, в частности, указывается на то, что заемщик имеет право в течение 10 лет (со дня последнего внесения изменения в данные кредитной истории) оспорить полностью либо частично информацию, пишут «Известия». В свою очередь, Бюро кредитных историй (БКИ) по запросу должно отправить запрос банку (кредитору, МФО) с требованием предоставить данные для проверки, а в случае установления правомерности требований заемщика они обязаны исправить информацию.
В условиях сжатия рынка кредитования и массовых отказов в займах россиянам АБРБ своей инициативой решила помочь гражданам в решении финансовых проблем путем улучшения их кредитной истории, полагают эксперты.
Какой срок является приемлемым для оспаривания кредитной истории? Насколько повышаются шансы у заемщиков, «очистивших» свою историю, на получение новых кредитов?
Прежде чем ответить на вопрос, стоит отметить, что АРБ поднял серьезную проблему, связанную с тем, что в соответствии с изменениями в Закон «О кредитных историях» (218-ФЗ от 30 декабря 2004 года), вступившими в силу от 01.03.2015, кредитной историей является и сама кредитная заявка, и результат принятия решения по ней. Учитывая, что согласие клиента содержится у большинства банков в анкете клиента, можно сделать вывод, что банк должен хранить информацию о кредитных заявках и анкетах, в том числе и оригинал согласия клиента, в течении как минимум 5 лет, хотя срок действия согласия всего 2 месяца. Это значительно повышает нагрузку (а, следовательно, и стоимость) на системы документооборота и хранения оригиналов клиентских досье.
Если же вернуться к заданному вопросу, то учитывая, что от момента начала действия Закона «О кредитных историях» (218-ФЗ от 30 декабря 2004 года) прошло немногим более 10 лет и за эти годы был внесен ряд кардинальных изменений в законодательство, а также случился кризис 2008 года и уже один-два года наблюдается текущая нестабильность в сфере кредитования, банки не имеют достаточной практики прогнозирования рисков на 10 лет. В обычной практике берется кредитная история Заемщика до 3 лет по потребительским кредитам, кредитным картам и автокредитам, и 5-7 лет для ипотечных кредитов. Можно сказать, что эти сроки и являются максимальными для оспаривания заемщиками своей кредитной истории.
С другой стороны, шансы на получение кредита у заемщиков, которые «очистили» кредитную историю, значительно повышаются, т.к. вследствие различных технических причин и смены состава атрибутов кредитной истории за последние 10 лет по причинам смены законодательной базы, значительная часть кредитных историй содержит логические и операционные ошибки, которые приводят к отрицательным и неверным решениям по выдаче кредитов. Упрощение механизма «очищения» неверных данных в кредитной истории приведет, безусловно, к улучшению климата на рынке розничного кредитования. Ведь заемщики, которые обратились за «очищением» кредитной истории, в большинстве случаев являются добросовестными заемщиками, заинтересованными в улучшении своего собственного кредитного рейтинга. Безусловно, среди них могут быть и потенциальные мошенники, и поэтому задача ЦБ совместно с банками и АРБР разработать качественные законодательные механизмы и фильтры для исключения подобных ситуаций.