Письмо, подписанное председателем НСФР Андреем Емелиным, включает в себя требование о внесении поправок в закон о потребительском кредите. В частности, участники банковского рынка предупреждают правительство о возможности дальнейшего сокращения сегмента розничного кредитования при сохранении действующего механизма расчета среднерыночного значения ПСК.
Банки просят власть проводить пересмотры значения ПСК не раз в квартал, а раз в полгода. Кроме этого, они настаивают на исключении Сбербанка – как самого крупного кредитора - из расчета показателя и ограничить его долю до 25%.
В своем обращении к правительству НСФР указывает на то, что действующая модель расчета при большом количестве отзывов лицензий дестимулирует частные банки работать в сфере потребительского кредитования. Банкиры жалуются, что доминирование госбанков в сегменте розничного кредитования и частые пересмотры значений автоматически снижают среднерыночную ПСК, передают текст письма «Известия». Так, за последние три квартала значение на год снизилось на 4.9-9 п.п.
Участники банковского рынка сетуют также и на ужесточение требований Банка России, что привело к сжатию розничного кредитования: в 2015 году объем выданных кредитов сократился в 1.5 раза – до 5.2 трлн рублей.
Какие меры со стороны правительства необходимо предпринять для восстановления роста сегмента потребительского кредитования?
Потребительское кредитование - это производная и от финансовой культуры населения, и от состояния (стабильности) экономики. Если последняя хромает, но потребительская культура остается на высоком уровне, то кредитование частных лиц может выступить экономическим драйвером. Если экономика чувствует себя отлично, но сами заёмщики не на высоте – можно кредитовать просто потому, что благосостояние растёт, и всё равно большинство будет способным гасить платежи. В текущей же ситуации потребительское кредитование помочь экономике не сможет, и его «оживление» сделает больше вреда, чем пользы. Предложенные новации расчёта ПСК, конечно же, явно направлены на увеличение процентных ставок по кредитам. Только вот сомнительно, чтобы это увеличение смогло компенсировать серьёзно увеличившиеся риски по данному направлению. «Дестимулирует частные банки заниматься потребкредитованием» вовсе не методика расчёта ПСК, а в целом складывающаяся ситуация в экономике.
Какие меры со стороны правительства необходимо предпринять для восстановления роста сегмента потребительского кредитования?
В первую очередь, стоит выделить основные факторы, оказавшие влияние на падение портфеля потребительского кредитования: это снижение покупательной способности населения и ужесточение требований к клиентам со стороны банков. В IV квартале 2015 года, по данным Федеральной службы государственной статистики, индекс потребительской уверенности снизился на 2 процентных пункта и составил -26% .
Население на сегодняшний день старается отложить крупные покупки или ремонт на будущее – те, кто могли совершить крупную покупку, в конце 2014 года реализовали спрос будущего периода. Основная масса населения следит за экономической ситуацией в стране в ожидании перспективы видимых улучшений. Поэтому в первую очередь важно стабилизировать ситуацию в экономике страны в целом.
Нестабильная ситуация на рынке труда и рост невозможности выполнения обязательств по текущим кредитам привела к тому, что банки ужесточили требования к заемщикам. При этом позитивным моментом является отсутствие падения объемов потребительского кредитования среди зарплатных клиентов банков, что говорит о хорошо налаженных связях между банком и юридическим лицом и понимании структуры бизнеса.