Физлица с крупными вкладами в банках (предположительно выше 100 млн рублей) могут стать «санаторами» проблемных банков. Так, Министерство финансов рассматривает механизм конвертации депозитов в капитал банков. Дабы вкладчики не потеряли свои средства сверх страховой суммы 1.4 млн рублей, при конвертации будет использован механизм bail-in.
Замминистра Алексей Моисеев рассказал, что этот инструмент может стать дополнительной компенсацией для граждан. Сейчас в случае санации банка вкладчик может получить не более застрахованной суммы 1.4 млн рублей, а вся оставшаяся часть – попросту пропадает. Bail-in поможет сохранить всю сумму вклада.
В 2015 году Агентство по страхованию вкладов (АСВ) зафиксировало прирост крупных банковских вкладов. Например, объем депозитов на сумму более 1 млн рублей увеличился на 17.8%. Существенная доля вкладов сконцентрирована в пяти крупнейших по активам российских банках.
Как Вы оцениваете возможность конвертации вкладов граждан в капитал проблемных банков?
В настоящее время механизм «bail-in» не прописан в российском законодательстве. Речь идет о попытке реализовать «нероссийский» инструмент в России. Крупный вкладчик (в данном случае мы подразумеваем, в первую очередь, депозиты от 100 млн. рублей) в нашей стране - это уже, по сути, инвестор. Желание государства понятно – разделить финансовую ответственность между ним (государством) и крупными вкладчиками-инвесторами. Однако в целом, данный инструмент сложно отнести к позитивным нововведениям, особенно в период высокой волатильности курса национальной валюты и продолжающихся отзывов лицензий и санаций банков.
Не потеряют ли банки своих VIP-клиентов из-за нововведения?
Необходимо отметить, что при выборе банка обеспеченные клиенты всегда ориентировались, в большей степени, на показатели надежности банка, принимали во внимание рейтинговые позиции и оценивали финансовые показатели банка.
Поэтому, полагаю, принятие данной меры если и повлечет за собой перераспределение клиентского сегмента в пользу крупных банков, то очень незначительное.
Как Вы оцениваете возможность конвертации вкладов граждан в капитал проблемных банков? Не потеряют ли банки своих VIP-клиентов из-за нововведения?
По моему мнению, этот вопрос требует очень тщательного изучения, точнее, даже не сам механизм, а его применение в нашей стране. Механизм bail-in – это международная практика, и он еще не применялся в российской действительности. И то, что работает на западе, возможно, не применимо к российскому рынку. Очевидно одно: государство ищет пути и инструменты, благодаря которым сможет нивелировать дефицит бюджета. Для этого обычно используется несколько механизмов: снижение расходов, рост налогов, штрафов и сборов, а также использование резервов. Все это в той или иной степени мы сейчас наблюдаем. Механизм ball-in можно смело отнести к снижению расходов по оздоровлению финансовой системы за счет вкладчиков банков. Пока механизм не имеет законодательной базы в нашей стране. Но то, что он будет рано или поздно реализован, сомнений нет. И здесь, разумеется, масса вопросов.
Прежде всего, сумма вкладов – более 100 млн рублей. Цифра неоднозначна. Вопрос в том, что сегодня 100 млн., а завтра может быть 10 млн или того меньше. Здесь есть смысл вспомнить «кипрский прецедент», когда при санации Банка Кипра все владельцы вкладов свыше 100 тыс. евро принудительно стали акционерами банка.
Но надо отметить, основная масса вкладов свыше 100 млн рублей сконцентрирована в крупных федеральных банках, в том числе и в банках с гос. участием. При введении механизма bail-in основная масса крупных вкладов перетечет в гос.банки как последнему оплоту надежности. Возможно, в дальнейшем, когда система обретет свои окончательные очертания, крупные вкладчики будут размещать средства и в коммерческих банках.
Но можно посмотреть на это и с другой стороны: возможно, для крупного вкладчика конвертация его вклада в акции (назовем это долгосрочными инвестициями) будет меньшим злом, чем потеря вклада вообще, за исключением гарантированной АСВ суммы.