Банковские вклады для сохранения сбережений используют чуть более 10% россиян, опрошенных в рамках исследования о спросе населения на финансовые услуги. 17% респондентов не видят смысл открывать вклад из-за низкой процентной ставки.
При этом 44,4% опрошенных имеют минимум один счет, открытый в кредитной организации. 20,7% имеют непогашенные кредиты или займы в банках, микрофинансовых организациях, 33,3% отказались от банковского кредита в связи с его высокой стоимостью.
61,3% респондентов удовлетворены качеством услуг финансовых организаций. В то же время 11,9% россиян испытывают недоверие к любым финансовым организациям.
С чем связан низкий спрос населения на банковские вклады?
Низкий спрос на банковские вклады связан прежде всего с отсутствием доверия со стороны вкладчиков к государству в лице банковских учреждений. Во-вторых, с отсутствием положительного опыта пользования банковскими вкладами - результат настолько символичен, что даже малейший риск расстаться с накопленным останавливает от похода в банк. В-третьих, россияне опасаются долгосрочных программ - лучше рискну, но результат сразу. К сожалению такие опасения, как нас учит история, не безосновательны. Ну и конечно, у нас нет опыта потребления подобных услуг, а значит и соответствующей культуры. А учиться не на чем ...
На мой взгляд, причин может быть несколько:
- Текущая экономическая ситуация и многочисленный отзыв банковских лицензий несколько подорвал доверие граждан. Это послужило тому, что население сегодня предпочитает все накопления хранить наличными дома.
В связи с этим я бы порекомендовала внимательно относиться к выбору банка. Поскольку речь идет о вложении средств, очевидно, что нужно обращать внимание на критерии надежности финансовой организации: кто владеет банком (если нигде нет информации об акционерах банка - стоит задуматься), как давно он существует (молодая организация или успешно прошла уже несколько кризисов) и какие результаты демонстрирует за последнее время. Свою финансовую информацию каждый банк обязан раскрывать на своем сайте, а также на сайте ЦБ. Конечно, далеко не каждый потенциальный вкладчик готов внимательно изучать отчетность банков. На этот случай есть, например, рейтинг Интерфакс-100, где аналитики агентства приводят данные по активам, капиталу и прибыли 100 крупнейших банков. Целесообразно также учитывать, что чем крупнее банк, тем его значимость для всей банковской системы объективно выше, а, значит, и внимание к нему со стороны регулятора выше. Наконец, слишком высокие ставки по вкладам - сигнал о том, что банк явно нуждается в ликвидности, или ведет высокорисковую политику. Как правило, надежные банки, нацеленные на долгосрочный рост, не могут позволить себе привлекать средства существенно выше средних по рынку значений.
Стоит также обратить внимание на публикации в СМИ. Если в последнее время появляются преимущественно негативные публикации о деятельности банка, то стоит задуматься. Вклады банка должны быть защищены агентством по страхованию вкладов. Кроме того, при выборе банка можно также учитывать сервисы, которые предоставляет банк в управлении вкладам, они должны быть удобны для вас. Например, вы можете рассмотреть возможность пополнения или досрочного закрытия, возможность управления вкладом удаленно.
- Многие категории граждан не привыкли копить и даже хоть что-то откладывать, т.е. живут "от получки до получки". При этом, если клиент будет формировать резерв в размере 5% -10% от заработной платы ежемесячно, это в дальнейшем позволит совершить крупную покупку, оплатить дорогостоящее обучение детей, или отдых. Также есть ряд людей, которые не задумываются о том, что денежные средства (заработную плату), которые они снимают и наличными носят в кармане, могут весь этот период работать и зарабатывать для них дополнительный доход.
- В России финансовая грамотность продолжает находится на невысоком уровне. Это приводит к тому, что люди годами никак не управляют средствами на счетах или выбирают не самые выгодные условия размещения вкладов. В ЮниКредит Банке наши специалисты всегда готовы проконсультировать клиентов о рыночной ситуации, об условиях размещения и возможности диверсификации денежных средств в различные инструменты: вклады, ценные бумаги, страхование.
- Часто клиенты выбирают традиционные формы инвестирования сбережений, которые им кажутся надежными, например, покупка квартиры. Но стоит отметить, что такое вложение не является ликвидным и дальнейшая стоимость объекта определяется ситуацией на рынке. Так, в 2015 году зафиксировано рекордное падение количества сделок по купли-продаже недвижимости, с одновременным падением цен на нее.
Что касается снижения спроса на депозиты, то в ЮниКредит Банке мы такой ситуации не наблюдаем. Даже на примере последних полутора недель января текущего года мы видим, что прирост депозитов составил уже 4,8% (рублевые и валютные вклады) к началу года.
В настоящее время мы определяем условия по нашим вкладам так, чтобы дать клиентам вполне определенный сигнал: "на какой срок" и в "какую валюту" лучше сейчас размещать свои средства, чтобы избежать определенных валютных рисков.
Мы, наверное, один из самых гибких в этом отношении банков и стараемся максимально учитывать текущую ситуацию и интересы клиентов. Очевидно, что клиенты это оценили. В совокупности с легкостью и простотой управления вкладом через дистанционные каналы Enter.UniCredit и Mobile.UniCredit, где клиент может пополнять вклад, снимать средства, изменять схему ежемесячной выплаты процентов, а также досрочно истребовать вклад, мы смогли добиться высокого уровня доверия к нам.
В исследовании ЦБ приводятся данные о том, что 17 % не устраивает низкая ставка по кредиту. Стоит упомянуть еще два показателя:
• 31 % готов использовать депозиты для покрытия недостатка рефинансирования,
• 64 % готовы использовать займы при нехватке денежных средств.
Несмотря на прирост объема вкладов стоит отметить, что крупные вкладчики делали сбережения, а мелкие их использовали.
В настоящий момент действует несколько обстоятельств:
• последствия бурно развивающейся тенденции к потреблению, в том числе за счет кредитования,
• снижение текущих доходов населения, вынуждающих использовать сбережения,
• уменьшающаяся, но еще существующая привычка держать средства в наличной форме,
• уменьшение количества банков, предлагающих высокие ставки.
Тем не менее, в исследовании отмечено, что 44,4 % имеют счета в кредитных организациях, а всего действующих счетов 224 млн., то есть почти 2 на каждого взрослого. Обороты и количество счетов подтверждают, что у части населения средств хватает на текущие расходы, но не достает на увеличение сбережений.
Если говорить про банковские вклады, то они традиционно являются наиболее популярным инструментом приумножения средств у россиян. Это объясняется их доступностью (банки представлены в большинстве регионов России), низким порогом входа (для открытия вклада необходимо, как правило, около 10 тыс рублей), фиксированной доходностью и, более того, все вклады в российских банках застрахованы государством в пределах 1,4 млн рублей.
При этом в последнее время, в связи со сложной макроэкономической ситуацией, реальные доходы населения снизились, что, безусловно, сказалось на уменьшении сберегательной активности граждан. Кроме этого, мы наблюдаем пусть и медленный, но поступательный рост финансовой грамотности в стране, что влияет на увеличение популярности альтернативных вариантов приумножения средств, предлагающих большую доходность нежели депозиты. Все большую популярность получают вложения в золото, валюту, различные облигации и т.д. Так, например, если бы вы инвестировали в евро или доллар полгода назад, вы бы получили доходность порядка 40%, в золото – более 30%, облигации (индекс IFX Cbonds) – более 6%.
В дальнейшем, по мере улучшения макроэкономической ситуации, тенденция роста интереса к альтернативным вариантам инвестирования средств будет набирать обороты.
На наш взгляд, низкий уровень вкладов связан с экономической ситуацией. В последние годы покупательная способность населения достаточно серьезно упала, в результате чего домохозяйства начали меньше сберегать. Также отметим, что на протяжении 15-го года снижались ставки по вкладам, в результате чего хранить деньги в рублях стало менее выгодно. Также наверное стоит отметить некоторое недоверие к банковской системе, которое еще существует у населения, что сказывается на количестве вкладов.
Здесь речь идет скорее не о низком спросе на вклады, а культуре сбережения и общей доле вкладчиков в стране в принципе. Мы не заметили снижении спроса на вклады - депозитный портфель банка растет который месяц. Да и по системе даже с учетом валютной переоценки демонстрируется рост портфеля.
Почему доля вкладчиков мала в целом? Прежде всего, многие россияне не имеют средств, которые они могли бы сберегать, из-за низких реальных доходов. А те, кто сберегают, предпочитают использовать из—за не всегда достаточной финансовой грамотности более знакомые им варианты сбережений – недвижимость, золото, валюту. Правда, знакомые не значит самые доходные, но этой уже другой вопрос.
Ряд граждан, несмотря на простоту депозита, до сих пор боятся нести средства в банки на фоне общеэкономической ситуации в стране и продолжающихся отзывов лицензий.
Я бы не стал говорить, что банковские вклады не популярны. Скорее, данные исследования указывают на то, что не у всех есть возможность откладывать какую-то часть заработка, это делают в основном жители крупных городов, где уровень доходов и жизни изначально несколько выше. Банковский вклад за счет функционирования системы страхования вкладов привлекателен своей безопасностью и низким уровнем риска, однако к быстрым изменениям в экономике не приспособлен. Даже краткосрочные вклады открываются обычно минимум на три месяца. Иногда заработать быстрее и больше можно на разнице курсов валют. Поэтому результаты исследования могут также говорить и о том, что люди отдают предпочтение другим инвестиционным инструментам – с меньшими сроками оборота, с более высокой доходностью, иногда и более рисковым.