Ограничения полной стоимости кредита вынудили российские банки пойти на сокращение кредитных программ по приобретению мобильных телефонов у сотовых ритейлеров. По мнению банкиров, кредитовать население по низким ставкам невыгодно, да и риски высоки из-за снижения кредитоспособности граждан.
Как рассказали «Ъ» представители Альфа-Банка, банк собирается сократить выдачу кредитов на мобильные устройства до 1%-3%. В «Ренессанс Кредите» сообщили, что в октябре организации удалось сохранить объем выдачи кредитов на прежнем уровне, в первую очередь благодаря промоакциям с партнерами; однако в ноябре банк решил лимитировать выдачу.
Ограничения полной стоимости кредита вступили в силу 1 июля 2015 года. До введения лимитов рынок кредитования у сотовых ритейлеров был одним из самых прибыльных для банков, где ставки достигали 80% годовых.
По данным Банка России, нынче в сегменте POS-кредитования ПСК не превышает 55.7% и 47.8% для кредитов на сумму до 30 тысяч рублей и 30-100 тысяч рублей соответственно.
Сотовые ритейлеры боятся того, что снижение доли кредитования повлечет за собой падение продаж мобильных устройств и, как результат, - падение доходов.
Насколько могут снизиться продажи мобильного ритейла из-за сокращения объемов кредитных программ банков?
В своей сети сокращений выдач товарных кредитов мы не наблюдаем. Более того, из переговоров с партнерами в 4 квартале мы видим, что большинство из них заинтересовано в росте выдач, поскольку сейчас к Новому Году все ожидают повышения потребительской активности. Также в «Связном» мы выдаем кредиты при помощи кредитного брокера, за счет этого общий процент одобрений у нас выше, чем у многих конкурентов.
Насколько могут снизиться продажи мобильного ритейла из-за сокращения объемов кредитных программ банков?
Банки сокращают программы POS-кредитования по нескольким причинам. Первая заключается в том, что банки ужесточили требования к заемщикам, поскольку по этому сегменту кредитования существенно увеличился уровень просрочки. Большинство банковских организаций не смогли вовремя перестроить свои скоринговые модели под новые экономические условия. Вторая причина - давление регулятора, заключающееся в ограничении ПСК в POS-кредитовании, что делает этот кредитный продукт убыточным для многих банковских организаций.
Однако надо понимать, что спрос а сегменте POS-кредитования в сотовом ритейле хотя и снизился, но остается высоким. На место банков в этот сегмент придут организации небанковского кредитования. Уже существуют инновационные подходы к POS-кредитованию. В частности холдинг ID Finance, наиболее известным активом которого является сервис онлайн-кредитования MoneyMan, в августе текущего года запустил проект автоматического онлайн-POS-кредитования AmmoPay. Сервис предоставляет покупателю моментальную рассрочку сроком до 12 недель на сумму от 1500 до 30 000 рублей. Клиенту, находящемуся в магазине и желающему совершить покупку на заемные средства, достаточно заполнить короткую заявку на сайте Ammopay.ru и отправить запрос на предоставление займа. Оформление заявки осуществляется клиентом самостоятельно с любого смартфона или планшета. Время заполнения анкеты составляет от одной до трех минут. Скоринговая модель, подтвердившая свою эффективность в практике MoneyMan, позволяет в течение нескольких секунд осуществить оценку платежеспособности заемщика по сотням параметров и вынести решение по заявке. В случае принятия положительного решения заемщик мгновенно получает на свое мобильное устройство код для оплаты покупок, который вместе с паспортом предъявляет на кассе. Первые 28 дней пользования предоставленными средствами для заемщика бесплатны и являются аналогом грейс-периода кредитных карт.
Подобные сервисы делают покупки удобнее и выгоднее как для магазинов, так и для покупателей. AmmoPay стал первым подобным проектом, но не исключено, что популярность атоматизированных покупок с помощью интернет технологий станет триггером появления новых высокотехнологичных сервисов.