Объемы кредитования МСБ выросли к осени

Ситуация на рынке кредитования МСБ – плачевная. Просрочка по кредитам – катастрофическая. Существенного роста кредитования МСБ до конца года не будет. И в следующем году ситуация тоже не улучшится. Малому и среднему бизнесу сейчас выживать приходится самостоятельно, без поддержки финансовых институтов. Виноваты в сложившейся ситуации на рынке МСБ сами заемщики, которые не уделяют должного внимания финансовой дисциплине в своих компаниях. Большая редкость, когда малый бизнес прибегает к услугам профессионального экономиста, юриста. Финансовые функции часто выполняет руководитель предприятия или бухгалтер. Не устаю объяснять, что профессиональный бухгалтер не может быть одновременно профессиональным экономистом. Это две совершенно разные функции и для их выполнения нужен разный склад ума и подход в работе с информацией. Компании заигрались в кредиты, не сильно углубляясь в условия их предоставления и не планируя, как будут обслуживать кредиты в долгосрочной перспективе. В среднем бизнесе дела обстоят немного лучше, но и там очень много проблем в финансовой дисциплине.

Ставки снизились, объем кредитования должен был вырасти. Главный вопрос, на что потрачены привлеченные средства? На мой взгляд, ситуация выглядит очень прозрачно и отражает ситуацию в экономике. С такой ставкой кредитуется либо очень большой бизнес, либо посредник. Который занят перепродажей товаров. Или от безысходности.

На данный момент мы пожинаем плоды безудержного стремления к гиперприбылям, вшитых суперсовременными психовирусами маститых технологов. Давайте немного посмотрим на это со стороны реального бизнеса и психологии.

За последние годы активно пропагандируется организация собственного малого и среднего бизнеса, поиска предназначения и занятие только тем, что ты любишь, что тебе нравится. Однако, мало кто понимает, что цель данной пропаганды всего лишь организация собственного информационного бизнеса с получением прибыли за счет обучающих курсов.

Пропагандируемые стандарты красоты, богатого образа жизни, вседозволенности, абсолютно не закрывают тех "дыр" в бизнес-образовании, в том числе финансовом планировании. Внутренние резервы новоявленных бизнесменов очень часто не соответствуют возникающим ситуациям, способности принимать на себя риски, управлять командой, обладать медиативными навыками, быть клиентоориентированным. К сожалению, быть бизнесменами могут не более 2% населения.

В то же время, к большому сожалению, банки не проводят подробный аудит компании-заемщика, в том числе на определение психологического статуса руководителя, сотрудников компании. Уже на этом этапе можно с помощью 2-3 специализированных вопросов выявить риск невозврата кредитов.

С другой стороны, до тех пор пока существует система планов по выдаче кредитов, от которой зависит заработная плата сотрудников банка, пока в самих банках нет системы оценки персонала на возможность служебного подлога, пока не существует системы обучения персонала в области психологии, маркетинга (как целой системы продаж, маркетинга, pr, постановки сервиса, аналитики и т.д.), говорить о адекватной системе оценке рисков в целом не представляется возможным.

Я проводил психологический и управленческий аудит в одной из крупных российских компаний, результатом которого явилось выявление фактов кражи, которые были улажены путем проведения медиативной сессии с сохранением имиджа и свободы, как работника, так и работодателя,

Также были выявлены факты истинного намерения сотрудников и составлена новая программа мотивации. Но самым интересным результатом был тот факт, что руководитель сам признался и полностью подтвердил, что он не способен справляться с поставленными задачами и готов самостоятельно, в угоду развития компании, покинуть пост.

Вот и получается, что с одной стороны предприниматели. заведомо неуверенные в себе и своих силах, одурманенные гиперприбылями и красивой жизнью, с другой стороны такие же одурманенные сотрудники банков, закрывающие глаза на несоответствие критериям заемщика, в погоне за собственной гиперприбылью или просто находящиеся в состоянии финансового выживания, создают "ножницы", которые вычленяют финансовые средства, в основном полученные банками от ЦентроБанка с целью поддержания экономики в стране за счет собственного здоровья (стрессы), имиджа и плохой кредитной истории.

Учитывая, что на данный момент в коллекторских агентствах находится более 40 миллионов дел по физическим лицам, суды завалены делами о банкротстве, говорить о том что рынок кредитования, как система получения прибыли, поднимется в ближайшее время с колен, не представляется возможным.

Какую бы системы можно было внедрить? Прежде всего систему оценки проектов с глубоким психологическим тестированием заемщиков. Даже сам факт наличия такой системы значительно снизит количество обращений, а банк недополученную прибыль в виде невозвратных денежных средств, которые потом заемщики проведут через банкротство, направит их на реализацию других проектов.

Второе - это выявление самых интересных проектов молодых бизнесменов на созданной площадке, и финансирование проекта разработки, обучения, производства, результаты которого будут принадлежать банку и создателю на равных правах.

Таким образом, выплачивая кандидату достойное вознаграждение (например 150 тысяч рублей в месяц), банк получает полный контроль над расходованием средств, продвижением проекта, а самое главное, он получает результат, который можно продать другому финансовому институту (банку, инвестору, государству и т.д.) или вложить в проект более серьезные деньги (кредитование, финансирование) с возможностью выкупа доли банка как основателя проекта (приоритет), так и другим желающим поучаствовать.

В тоже время, специалист получает достойную жизнь и возможность доработать свой проект до совершенства, не переживая о завтрашнем дне, находясь в спокойствии и уделяя все свое время работе над проектом.