В рамках ежегодного форума FinMicro-2015 директор департамента продаж банка «Еврокоммерц» Алексей Молчанов выступил с предложением стимулировать клиентов банков к инвестированию в МФО. Он пояснил свою позицию тем, что большой спрос на депозиты и ограничения на минимальные суммы пополнения сужают возможности граждан по выбору способа сбережений.
Молчанов предлагает перераспределять излишки спроса на депозиты путем введения альтернативных, более рискованных вариантов для инвестирования – например, в недвижимость, драгоценные металлы или в МФО.
Для банков такое нововведение – способ заработать на комиссионных, а для МФО – источник дополнительного фондирования. Идею поддержали участники рынка. К примеру, МФО MoneyMan уже готова перейти к испытаниям, пишут Банки.ру.
Эксперты полагают, что рекламировать себя МФО будут разными способами: и через SEO-продвижение, и через наружную рекламу. Однако один из наиболее эффективных методов продвижения – выдача займов в сегменте ритейла через систему POS-кредитования.
Как Вы оцениваете предложение по привлечению клиентов банков к инвестированию в МФО? Поможет ли эта мера развитию рынка МФО в России?
- Думается, тема будет актуальна после того, как Банк России поделит рынок на МФО (микрофинансовые организации) и МЗО (микрозаймовые организации). К МЗО не будет предъявляться требований к капиталу, отчетность они будут сдавать упрощенную. Но принимать деньги от граждан и компаний в качестве инвестиций - не смогут. Они смогут только выдавать микрозаймы.
МФО смогут работать с частными инвесторами, но будут обязаны вписаться в повышенные требования регулятора, основное из которых - капитал не менее 70-100 млн рублей (цифра пока обсуждается).
Те "физики", у кого несколько владов в разных банках, возможно, сделают выбор в пользу вложений в МФО, чтобы получить более высокий доход с инвестиций. Предприниматели тоже могут повернуться лицом к этому инструменту сбережения средств. Но только в том случае, если напротив МФО будет стоять вердикт ЦБ: "Проверено, соответствует стандартам".
Пока ни банкам, ни гражданам не ясно, кому из МФО можно доверять. Конечно, даже при проведении оценки МФО стороны регулятора, риск дефолта компании остается. Но все же рынок станет более прозрачным. Инвесторы смогут избежать встречи с откровенными мошенниками и мелкими, неустойчивыми МФО, с низким собственным капиталом. Появятся стандарты деятельности компаний, занимающихся инвестициями. Пока всего этого не случилось, вряд ли банки воспримут с энтузиазмом передачу своих клиентов в МФО. Высоки репутационные риски.
Если говорить вообще об интересе частных вкладчиков к инвест-продуктам МФО, то число желающих рискнуть своими деньгами ради высокого пассивного дохода - растет. Проект "Микрокредиты России" формирует Единую базу инвестиций МФО. Так вот за год, по свидетельству участников базы, количество клиентов выросло на треть. Объясняют представители МФО интерес к их продуктам снижением доходности банковских депозитов. Фондовый рынок, ПИФы - все это не особо понятно для людей. А инвестиции в МФО во многом похожи с депозитами. Вкладываешь определнную сумму под определенный процент на конкретный срок и по окончании - получаешь "навар".
Но стоит забывать, что инвестиции в МФО и банковские вклады, не смотря сходство, все же не одно и то же. Не даром МФО не имеют права по закону называть свои инвест-продукты "вкладами". Вложить в МФО физлица могут не менее 1,5 млн рублей, и эти деньги не страхуются по системе АСВ. То есть риски при вложении в МФО гораздо выше. Кроме этого, с дохода от инвестиций в МФО нужно заплатить НДФЛ (13%).
Это я к тому, что даже при введении новых норм к МФО со стороны ЦБ, данный вид инвестиций не станет таким массовым, как банковские депозиты. В банках люди хранят и 20 и 50 тысяч рублей. И есть уверенность, что все вернется с процентами, даже если банк обанкротится или у него отозвали лицензию. Но какую-то часть инвесторов, которых принято называть профессиональными, банки и впрямь могли бы передать в МФО, прошедшим проверку со стороны регулятора. Подытоживая - идея славная, но завтрашнего дня.