Статья 6 закона «О потребительском кредите (займе)» может вскоре пополниться еще одной нормой. Так, депутаты ГД от фракции «Справедливая Россия» предлагают ограничить максимальную годовую ставку по всем видам потребительских кредитов тридцатью процентами. К такому выводу авторы инициативы пришли после анализа рынка, который показал, что в среднем стоимость кредита в банках составляет 40%-50% годовых, а в микрофинансовых организациях – до 800%.
Депутаты поясняют необходимость введения ограничений укоренившейся в кредитной сфере практикой ростовщичества, пишут «Известия». Законопроект направлен на то, чтобы повысить ответственность граждан при выполнении обязательств перед банками и другими микрофинансовыми организациями. Как результат, «разумная» ставка уменьшит количество исков, касающихся непогашенных кредитов.
Тем не менее, профильный комитет ГД по финансовому рынку не поддержал предложение депутатов. Здесь читают, что введение ограничений – избыточная мера. Банкиры также не поддерживают идею введения ограничений, поскольку это может закрыть доступ к кредитным ресурсам многим гражданам.
Как Вы оцениваете предложение депутатов?
Полагаем, что данное нововведение может стать избыточным ограничением, которое фактически уничтожит сегмент микрофинансового кредитования, которое даже при всех отрицательных сторонах (к примеру, высоких процентных ставок) давали потребителям возможность выбора, идти ли в банк и пытаться там получить ссуду на более интересных условиях или быстро получить деньги в МФО без каких-либо проблем и боязни, что вам могут отказать. Также стоит отметить, что данное ограничение сильно бы ударило по мелким региональным банкам, у которых существенно выше средняя стоимость заимствования, т.к. происходила бы дальнейшая консолидация банковского сектора РФ, что в перспективе все же может создать риски повышения средней маржи кредитных организаций и привести к росту стоимости заимствования для розничных клиентов.
Какая ставка потребкредитов была бы оптимальной и для кредитных организаций, и для потребителей, учитывая нынешнюю экономическую ситуацию?
В сложившейся экономической ситуации банки сокращают объемы потребительского кредитования. Причиной тому – низкая маржинальность продукта при высокой стоимости фондирования и значительно возросшем кредитном риске на фоне макроэкономической нестабильности в России. Ограничение ставки до 30% спровоцирует многие банки, которые продолжают выдавать потребкредиты, закрыть свои программы, а МФО – ужесточить требования к заемщикам.
В среднем по банковскому сектору ставка по депозитам сегодня составляет 11-14% годовых. Дефолты по необеспеченным кредитам достигают 10-15% и можно ожидать ухудшения финансовой дисциплины заемщиков. С учетом рекламных и административных издержек, которые могут доходить до 3-10% маржи, кредитные продукты со ставкой 30% и ниже становятся убыточными.
Изначально ориентированные на более высокорискового, чем банки, клиента, МФО работают в 40-50% невозврата по займам. Привлечение средств для микрофинансовых организаций гораздо дороже, ставка по депозитам в разы выше средней по банковскому сектору.
Если зафиксировать максимальную ставку на уровне 30%, значительный пласт высокорисковых потребителей уйдет с рынка в теневой сегмент, так как официальные организации откажутся от их кредитования под низкий процент.
Кредитные организации должны варьировать ставки в зависимости от качества заемщика, предоставляя более выгодные условия благонадежным клиентам. Именно такой политики придерживается компания MoneyMan и предлагает повторным клиентам минимальную ставку в 0,59% в день, что в 2-3 раза ниже среднерыночной.