По состоянию на 1 июля 2015 года объем фонда страхования вкладов составил 30,9 млрд рублей против 83 млрд рублей на начало года, следует из отчета о результатах деятельности Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
На выплаты вкладчикам разорившихся банков в первом полугодии 2015 года из фонда страхования вкладов было потрачено 104,8 млрд рублей. Еще 1,9 млрд рублей были направлены на выплату компенсаций вкладчикам украинских банков в Крыму.
В то же время поступления в фонд в первом полугодии составили 54 млрд рублей, в том числе: 36,4 млрд рублей - страховые взносы банков; 16,5 млрд рублей - средства, полученные в связи с удовлетворением прав требования Агентства в ходе ликвидационных процедур в банках; 1,1 млрд рублей - прочие поступления.
Ранее заместитель председателя ЦБ РФ Михаил Сухов заявлял, что минимальный размер фонда страхования вкладов должен составлять около 40 млрд рублей для осуществления страховых выплат вкладчикам и обеспечения деятельности агентства.
По информации АСВ, за отчетный период произошло 25 страховых случаев. Объем страховой ответственности агентства перед 457,9 тыс. вкладчиков составил 121,6 млрд рублей.
С учетом систематического отзыва банковских лицензий регулятором, как вы оцениваете денежные запасы АСВ?
Однозначно размера фонда АСВ не достаточно. Так, на начало 2015 года население хранило в российской банковской системе порядка 15 трлн. рублей. 30,9 млрд. рублей по сравнению с 15 трлн. рублей - капля в море. По данным АСВ сейчас в процессе ликвидации находятся 210 банков, а всего за время существования ликвидировано 214 банков. Россиянам пора начать искать альтернативы банковской системе, так как она перестала быть безопасной. Процентные ставки по депозитам намного ниже реальной инфляции в стране. И альтернативы существуют. Например, инвестирование через ИИС (Индивидуальный Инвестиционный Счет) в государственные российские облигации. Так вот не задача, это же надо учиться или обращаться за помощью к финансовому консультанту. У нас 70 лет была страна советов, а сейчас каждый стал сам себе режиссером. Пока граждане не поймут что личные финансы требуют такого же отношения как собственное здоровье или автомобиль, никакие фонды не смогут в полном объеме защитить и сохранить накопления от возможных форс мажоров в экономике.
Средств в АСВ уже недостаточно, даже по оценке Михаила Сухова. Однако у руководства агентства нет повода для беспокойства, поскольку необходимые средства можно всегда получить в ЦБ. Цель поддержания устойчивости системы страхования вкладов является одной из стратегических, поэтому деньги на нее будут выделены в любом необходимом объеме. С учетом того, что ЦБ намерен и дальше проводить чистку на банковском рынке, кредитовать АСВ регулятор готов.
С другой стороны, очевидно, что уменьшение объемов средств агентства по страхованию вкладов свидетельствует о том, что отзыв лицензий у банков становится все менее эффективной мерой. Это должно привести к поиску новых методик работы регулятора с проблемными банками.
В текущий момент АСВ работает на полную силу – жесткая политика регулятора на банковском рынке приводит к новым и новым выплатам вкладчикам, а также проведению процедур банкротства кредитных организаций. В то же время, выплаты по страховым случаям происходят практически сразу после отзыва лицензии, а вот реализация имущества банка и, соответственно, пополнение фонда АСВ происходит с временным лагом, который может быть больше года. В такой ситуации логично предположить, что в какой-то момент достаточность фонда АСВ должна была снизиться. Здесь стоит упомянуть, что АСВ является государственным институтом, так что его устойчивость полностью совпадает с устойчивостью РФ как эмитента. Полагаем, что при любых нехватках средств будет происходить либо льготное кредитование фонда, либо докапитализация за счет прибыли ЦБ РФ. Думаю, что прямой зависимости между докапитализацией АСВ и новыми отзывами лицензий у кредитных организаций быть не должно, в ближайшее время регулятор продолжит свою надзорную работу на банковском рынке в своем обычном режиме. Тренд на очищение рынка от недобросовестных игроков, видимо, долгосрочный, призванный максимально дисциплинировать банкиров, и оставить на данном рынке только самостоятельные, финансово устойчивые организации.
Действительно, объем фонда страхования вкладов в 31 млрд рублей ставит под вопрос устойчивость систему депозитов российских банков. Для сравнения – объём депозитов банка Российский кредит Мотылева, у которого 24 июля была отозвана лицензия, составлял более 40 млрд рублей. На текущий момент отзыв лицензии у любого банка из ТОП-50 или двух банков из ТОП-100 приведёт к полному расходованию средств АСВ. Это создаёт риски нестабильности ситуации.
На наш взгляд, Центробанк и АСВ будут действовать слаженно, дабы не допустить потрясения в банковсой сфере, так как это приведёт к сильному шоку в российской экономике. Поэтому, если Центробанк планирует продолжить стратегию отзыва лицензий у подозрительных банков, вероятно в ближайшее время он выделит АСВ кредитом в размере порядка 100 млрд рублей для стабилизации ситуации.