Результаты отчета ОКБ по итогам I квартала 2015 года свидетельствуют о том, что 75 из 83 регионов РФ (90%, кроме Республики Крым) имеют высокий уровень кредитной нагрузки населения. Индекс PTI (соотношение размера платежей по кредитам к уровню доходов граждан) превышает максимально допустимый по банковским меркам порог в 35%.
На 1 апреля индекс PTI достиг 41%. Простыми словами это означает, что россияне отдают 41% своего дохода на погашение кредитной задолженности. По статистике Росстата, в I квартале 2014 года индекс составлял 38%, а годом ранее – 35%.
ОКБ констатирует, что наибольшая кредитная нагрузка приходится на население следующих регионов: Карачаево-Черкессию – 74%, Дагестан – 70%, Калмыкия – 64%, Кабардино-Балкария – 57%, Ставропольский край – 54%, Ростовская область – 53%. Меньше всего страдают от кредитной нагрузки в Ямало-Ненецком округе – 24%, Сахалинской области – 26% и в столице – 30%.
С чем связан высокий уровень показателя PTI в РФ? Как можно снизить закредитованность россиян?
Стоит отметить, что четко установленных нормативов соотношения суммы платежей к доходу заемщика не существует, а различных рекомендаций более чем достаточно. Кроме этого, данный показатель покажет что-то интересное только в купе с другими статистическими данными.
К примеру, заемщик получает доход в 60 т.р., у него есть новый автомобиль и собственная квартира, расходы по обязательным платежам у него составляют 9 т.р., на собственные потребности он тратит еще порядка 20 т.р. в месяц.
И вот этот заемщик берет кредит на год с платежом в 31 т.р. в месяц. PTI более 50%. Вроде бы все плохо. С другой стороны, заемщик с доходом в 25 т.р., снимающий комнату за 9 т.р., с обязательными платежами в 6 т.р., 2 года выплачивает кредит по 5 т.р. в месяц. Казалось бы, на кредит расходуется только 20% дохода.
На самом деле одним из возможных выводов из исследования может быть тот факт, что в Ямало-Ненецком автономном округе, Сахалинской области, и в Москве у большинства заемщиков "белые" доходы, а в Карачаево-Черкесии и Дагестане - "серые". Или, к примеру, стоимость проживания в Москве несколько дороже, чем в Карачаево-Черкесии.
Да, проблемы в сфере кредитования есть, в т.ч. и с высокой кредитной нагрузкой у части россиян. Можно до бесконечности ратовать за повышение финансовой грамотности населения, однако, все проблемы начинаются с отсутствия четкой, прозрачной и понятной стратегии развития этого сегмента рынка. Трудности заемщика с большими платежами по кредитам можно было бы решать за счет объединения обязательств, различного вида реструктуризаций.
Но это дорого, т.к. требует существенного увеличения резервов и т.п. Куда проще и дешевле банкротство и коллекторские агентства.