Сегмент однородных ссуд вновь бьет рекорды. На этот раз «рекорд» поставил объем кредитов с просрочкой свыше 90 дней в общем объеме однородных ссуд. На конец мая 2015 года, по данным ЦБ, доля долгосрочной просрочки выросла с 9.5% до 10%.
Львиную долю просроченных платежей составляют потребительские кредиты: ссуды по кредитным картам, обычные потребительский, нецелевые ссуды. Их объем в общем объеме неоплаченных кредитов достиг уровня 19.8%. Предыдущий рекорд был поставлен в октябре 2014 года – тогда доля просрочки возросла до 19.5%.
Что касается сегмента ипотечного кредитования, то здесь объем просрочки немного снизился с 8.7% в апреле до 8.2% в мае.
Общая дисциплинированность должников также немного улучшилась. Так, объем непогашенных в срок кредитов, срок платежа которых припал на конец весны, уменьшился до 17.6% с 18.5-18.3% в марте-апреле 2015 года.
Какие нормы закона необходимо принять государству для улучшения положения с возвратом кредитов (ввиду ухудшения ситуации на рынке)? По Вашему мнению, кроме «традиционных» причин неоплаты по кредитам (низкий уровень реальной зарплаты, например), что еще мешает должникам возвращать деньги?
Ограничивать возможности потребителя на законодательном уровне, безусловно, возможно. Однако, наиболее рациональным выглядит естественное регулирование со стороны рыночных инструментов. Так, например, серьезное ухудшение качества заемщиков увеличивает так называемую стоимость риска – параметра, который банк закладывает в модель при определении эффективности проекта и процентной ставки, которую он сможет предложить клиенту.
Таким образом, рост просроченной задолженности прямо бьет по рентабельности финансового института и заставляет его повышать требования к заемщикам при выдаче кредита, а значит и отсекать более рисковые категории граждан.
В целом стоить заметить, что рост объема просроченных кредитов относится к портфелю, который выдавался ранее – в 2013 и 2014 годах. На тот момент многие банки продолжали агрессивную политику кредитования, делая акцент на кредиты наличными и кредитные карты, просрочка в которых достигла исторического максимума.
Традиционно более позитивной картина является в сегменте целевого кредитования – займов, оформляемых непосредственно на территории торговой сети. В этом направлении средняя сумма кредита значительно ниже, чем, например, в кредитах наличными, а уровень риска, скорее, распределяется между категориями товаров.
Среди тенденций этого года, серьезно влияющих на платежеспособность заемщиков, является так называемый социальный дефолт: в условиях общего ухудшения ситуации в экономике большая часть населения теряет работу, а из этого, в свою очередь, вытекает невозможность погашать ранее оформленные кредиты.
Какие нормы закона необходимо принять государству для улучшения положения с возвратом кредитов (ввиду ухудшения ситуации на рынке)? По Вашему мнению, кроме «традиционных» причин неоплаты по кредитам (низкий уровень реальной зарплаты, например), что еще мешает должникам возвращать деньги?
Изменению ситуации с возвратом долгов могло бы способствовать появление частных приставов исполнителей. Например, опыт Казахстана показывает, что после появления негосударственных приставов сильно снизилось количество жалоб на недостатки исполнительного производства, а значит улучшилось взыскание задолженности, в том числе, в интересах кредитных организаций. В России уже подготовлен черновой вариант соответствующего законопроекта, но его доработка требует участия различных субъектов: законодателей, юридического и коллекторского сообщества, ученых-правоведов. Определенные усилия в этом направлении предпринимает Координационный совет Негосударственной сферы безопасности (КС НСБ).
Новой дополнительной причиной роста части невозвращенных кредиторов может стать повышение тарифов ЖКХ, введение сбора на капремонт жилья. Растут коммунальные долги и соответственно снижается общая платежеспособность населения и платежная дисциплина.
По Вашему мнению, кроме «традиционных» причин неоплаты по кредитам (низкий уровень реальной зарплаты, например), что еще мешает должникам возвращать деньги?
Аналитики «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН» отмечают, что в 2015 году чаще всего должники в качестве причины пропуска платежа по кредиту указывают на ухудшение материального положения. Стоит отметить, что в этом году из-за сложной макроэкономической ситуации в стране заемщики стали ссылаться на эту причину в 2,3 раза чаще, чем в прошлом. Кроме того, неплательщики говорят о потере работы – 41% респондентов (на сегодняшний день уровень безработицы в среднем по стране находится на уровне 5,8%), сокращении заработной платы – 17%, росте иностранной валюты относительно рубля – 6% (интересно, что в прошлом году данная причина не встречалась), несогласии с суммой долга – 5%. Другие причины (забывчивость или неосведомленность о наличии долга, банковская ошибка, поручительство) называют в общей сложности 8,5% должников. Брали кредит в надежде на рост дохода в 2015 году только 0,5% опрошенных против 12% на аналогичный период прошлого года.