На сайте ЦБ РФ появилась презентация для учащихся школ «Что значит быть финансово грамотным?». Она была подготовлена службой по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Цель проекта - донести до юного поколения рекомендации по управлению личными финансами и базовые правила финансовой безопасности.
В презентации, в частности, объясняется, что финансово грамотный человек должен вести учет собственных доходов и расходов, формировать сбережения, иметь собственный резервный фонд (деньги для непредвиденных случаев).
Эффективными инструментами для получения дополнительного дохода являются банковский депозит и инвестирование. Последний представляет собой заработок на ценных бумагах через инвестиционную или управляющую компанию. При этом передавать деньги для инвестирования можно только по письменному договору, собрав перед этим как можно больше информации о компании, привлекающей средства: ее владельцах, результатах предыдущей деятельности.
Повышенное внимание авторы презентации уделяют вопросам финансовой безопасности: молодежи напоминают о рисках и опасностях в мире финансов. В частности, подчеркивается, что нельзя передавать деньги в организации, у которых нет лицензии на соответствующий вид финансовой деятельности, давать деньги в долг без расписки, передавать кому-либо паспорт, а также поддаваться соблазну поучаствовать в «суперприбыльных» проектах, особенно если непонятен принцип их работы. К последним относятся казино, финансовая пирамида и Forex - все они верный способ «получить адреналин, но потерять деньги», предупреждает регулятор.
В презентации приводятся примеры нарушения прав потребителей, встречающиеся в финансовой сфере, и напоминается, что в случае противоправных действий со стороны финансовых организаций нужно обращаться в службу по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров ЦБ РФ или в правоохранительные органы.
Напоследок ЦБ рекомендует обращаться к его собственному сайту, читать, слушать и анализировать финансовые новости, следить за изменениями законодательства, сравнивать условия финансовых продуктов у разных поставщиков на их сайтах, учиться экономить и рационально распределять свои денежные средства. «Просить скидку — признак бережливости, а не бедности!», - напоминает регулятор.
Как вы прокомментируете запущенный Центробанком проект по повышению финграмотности молодежи?
Во многих развитых странах повышению финансовой грамотности населения придается очень высокой значение. Для этого в них созданы специальные государственные ведомства, которые следят за выполнение государственной программы по повышению финансовой грамотности людей. К примеру, в США – это Комиссия по финансовой грамотности и образованию, а в Великобритании – Управление по финансовым услугам. В международной практике государство возлагает на себя роль координатора данного процесса. Именно у правительства есть доступ к огромному спектру аналитической информации, которая помогает стать организатором площадки для дискуссии между участниками данного процесса и помогает выработать консолидированный подход по решению возникающих проблем.
Государство, как регулятор большинства финансовых рынков, должно обеспечивать надлежащее качество контрагентов и защиту потребителя в случае возникновение форс-мажорных обстоятельств. Для этого необходимо проводить политику увеличения прозрачности всех компаний, участвующих в отношениях с потребителем.
Также от государства требуется активная политика в сфере общего образования – необходимо давать базовую информацию о финансовых рынках как можно раньше, так как чем моложе человек, тем легче ему будет разобраться во всех тонкостях финансовых рынков.
В целом, можно сказать, что в России пока так и не создана массовая культура ответственных инвестиционных решений. Население в принципе готово к освоению новых навыков, но вот качество подаваемой информации “сверху” пока еще требует улучшения.
Мы поддерживаем любые программы повышения финансовой грамотности населения России. Считаем правильным распространять знания о финансовой системе в школе. В конце 90-х годов в старших классах средней школы преподавался предмет "Экономика" на факультативной основе.
В целом уровень финансовой грамотности российского населения весьма невысок. Если говорить о рынке микрофинансирования, то, несмотря на то, что в большинстве своем россияне научились отличать микрофинансистов от ростовщиков, предпочитают займы в крупных МФО, прекрасно осознавая преимущества цивилизованного сервиса, серый рынок кредитов продолжает существовать. Мы оцениваем его по итогам 2014 года на уровне 30% от легального рынка микрозаймов.
Компании финансово-кредитного сектора экономики сами заинтересованы в том, чтобы клиент был финансово подкован и грамотен. Грамотный заемщик – это ответственный заемщик, который знает сколько ему нужно заемных средств, на какие цели, и как он будет погашать кредит, это человек, с которым можно строить долгосрочные взаимовыгодные отношения с меньшими для компаний рисками.
Как вы прокомментируете запущенный Центробанком проект по повышению финграмотности молодежи?
Инициатива регулятора абсолютно правильная. Прививать финансовую грамотность нужно смолоду. В развитых капиталистических странах с этим во многом справляются родители. У нас это не работает. Все мы рождены в СССР. Мы привыкли, что государство нам должно. Должно нас бесплатно лечить, учить; если сгорел дом, бесплатно построить взамен коттедж; дать квартиру, если вдруг у нас стесненные жилищные условия; рефинансировать валютную ипотеку, если мы неверно оценили свои риски; банки должны нам простить долги, если мы неверно рассчитали свои финансовые возможности или невнимательно читали договор; платить пенсию.
Также нужно победить загадочную и широкую русскую душу мечтателя. Тезис русской сказки – «Лежал Емеля всю жизнь на печи, поймал щуку и по щучьему веленью стал обеспеченным человеком». Людей нужно приучить к бюджетированию своих доходов и расходов. Мечта - это облако, иллюзия. «Хорошо бы купить квартиру». Бюджет - это план действий по достижению цели. Кредит - это не волшебная палочка для получения всех благ, за него нужно платить. А страхование - это инструмент по минимизации своих рисков. В США торнадо постоянно в одном и том же регионе сносят дома. Но у жителей есть выбор. Или они продолжают жить в регионе, где недвижимость стоит существенно дешевле, но страховка существенно дороже, или переезжать туда, где рисков меньше, но стоимость недвижимости выше. Выбирай сам.
Касательно Форекса, считаю, что посыл неверен. Дело не в получении адреналина (русского человека это только раззадорит), нужно объяснить, что выиграть у форекс-брокера нельзя. Это «лохотрон» для умных. Нужно рассказать технологию работы форекс-брокера, историю зарождения этого бизнеса, чтобы все стало прозрачно и понятно. Хотя бы тезисно.
1) Если на фондовом рынке брокер предоставляет максимум двукратное кредитное плечо под залог имеющихся финансовых активов, то форекс брокер предоставляет стократное якобы кредитное плечо. Это значит, что горе инвестор, имея 100 долл, торгует 10 000 долл. Волатильность рынка в 1% съест те самые 100 долл. горе инвестора в течение дня. А волатильность рынка может прыгать в течение дня в пределах 2-3 процентов как вниз, так и вверх. Это просто математика, которая объективна и беспощадна. Ты играешь в русскую рулетку, где из 100 патронов 99 боевые. На 1- 2 выстрелах тебе повезет, но на третьем…
2) Твои псевдо 10 000 долл. на рынок никто не выводит. Ты играешь против казино, на софте которое тебе предоставляет казино, инструментами анализа казино, и при помощи советов казино, после курсов обучения, которые проводит казино. Много у тебя шансов выиграть?
Как вы прокомментируете запущенный Центробанком проект по повышению финграмотности молодежи? Могли бы основы финансовой грамотности войти в школьную программу?
Отрадно, что Банк России не просто активно включился в деятельность по повышению финансовой грамотности населения, но и постепенно становится ее основным организатором. На протяжении последних 7-8 лет в стране были проведены тысячи мероприятий, в которых были задействованы лучшие специалисты научных, образовательных, финансовых организаций. Накоплен большой опыт. Но этому довольно активному движению все время не хватало общей методологии, четких долгосрочных целей. Надеюсь, что эти проблемы сможет решить Банк России.
Хочу также подчеркнуть удачную форму и терминологическую доступность, с которыми подготовлен материал ЦБ. Полагаю, он будет позитивно и адекватно воспринят целевой аудиторией.
В качестве критического замечания отмечу, что найти эти материалы на сайте крайне сложно, даже если вы знаете, что они там есть. Система построения сайта регулятора крайне сложная и не приспособлена для стороннего непрофессионального пользователя.
Что касается возможности включения в школьную программу основ финансовой грамотности, то этот вопрос обсуждается. Сегодня речь идет о факультативном освоении этого предмета, ведется подготовка программ и вспомогательных материалов для школьников и педагогов.
Можно только приветствовать подобные инициативы наших финансовых властей. Финансовая грамотность в России находится на очень низком уровне и подобные программы, безусловно, необходимы. Стоит отметить, что программы повышения финансовой грамотности необходимо вводить не только для школьников, но и для студентов, а также для взрослого населения.
Очень важный проект, и спасибо за это Центробанку!
Буквально на днях столкнулась с ситуацией, когда 20-летний сын друзей купил в кредит машину в салоне. Когда родители об этом узнали, когда посчитали, в какую сумму за 5 лет выплаты кредита обойдется этот автомобиль - схватились за голову. И молодой человек был в шоке от того, что сделал. Ему все так красиво "залакировали" в салоне при покупке, что он даже не удосужился посчитать реальные цифры. В итоге, заняли денег у знакомых, закрыли кредит. И сейчас парень нашел подработку, чтобы скорее рассчитаться по долгам.
Еще история: сын других знакомых выступил поручителем по кредиту у друга. Нужно продолжать? Думаю, вы уже поняли, что случилось дальше. Теперь именно он, как поручитель расплачивается за кредит уже бывшего друга.
И еще для коллекции: дочь соседки по доброте душевной взяла на свое имя кредит для подруги. И еще один - для знакомого. Друзья же! В итоге - выплачивает их сама.
Скажете - дети неправильные? Нет, дети доверчивые. Верят рекламе. Верят друзьям. Верят консультантам в кредитной организации.
Да, это частные примеры. Но они дают четкую картину того, что финансовой грамотностью детей и подростков у нас не занимается никто. Системно не занимается. Есть отдельные курсы, часто - в онлайн. Но глобально проблему это не решит. Дети должны все знать и понимать про деньги. Откуда они берутся? Как их сохранить? Как приумножить? Как не оказаться в долговой кабале?..
В свое время я работала директором по развитию крупной сети кредитных агентств и скажу вам, что огромное количество взрослых вело себя как дети в вопросах собственных финансов!
И тоже самое касается скидок. «Просить скидку — признак бережливости, а не бедности!» согласна с этим убеждением на 100%.
Научите детей покупать товар не в ближайшем магазине, а осознанным покупкам. Мы, взрослые, научились этому, набив шишек. Жизнь научила, ибо в нашем детстве все было дешево, стабильно, планово, социалистически.
Финансовая осознанность и финансовая грамотность с детства - это замечательно. Поэтому я обеими руками за инициативу Центробанка! Если этому обучать с младших классов, в интересной доступной форме, с практическими занятиями - я буду очень рада за этих детей и их близких! Так постепенно у нас сформируется финансово-грамотное общество.