Январь традиционно рассматривается кредитными организациями как неблагоприятное время для погашения долгов. Январь 2015 года не стал исключением. Так, по данным Банка России, доля просроченных займов (свыше 90 дней просрочки) выросла на 5.3% - до 910.7 млрд рублей. Это 8.4% всех выданных кредитов физлицам.
Аналитики прогнозируют, что в ближайшие месяцы сумма плохих долгов вырастет до 1 трлн рублей. Самые проблемные долги – необеспеченные кредиты, которые составляют ¾ от новой просрочки.
Участники рынка уверены, что большая часть просроченных займов вряд ли вернется, поскольку средняя возвратность составляет не более 5%-7%.
Причины невозврата очевидны, отмечают эксперты. Это и снижение реальных располагаемых доходов населения, и удорожание кредитов. Как результат, сегодня должниками являются миллионы россиян, а средняя сумма необеспеченных кредитов «без возврата» составляет 150-200 тысяч рублей.
Чем и как можно простимулировать должников возвращать долги?
К сожалению, на сегодня основная причина выхода заемщика на просрочку является не «забывчивость» или «нежелание возвращать деньги», при которых можно говорить о стимулировании должника погасить долг, а ухудшение материального положения. Так, например, резко снизились реально располагаемые доходы населения на фоне ухудшения макроэкономической ситуации – на 1% по итогам 2014 года, прогноз на текущий год - -8%. В связи с этим больше средств уходит на оплату товаров первой необходимости и меньше остается на погашение ранее взятого ипотечного кредита (рост потребительских цен с начала года составил 15%).
Нельзя не принимать во внимание также рост уровня безработицы (в 2014 году он составит 6%, прогноз на 2015 год – 8%) и серьезные колебания курса валют и ослабление рубля (с середины прошлого года курс национальной валюты снизился более чем на 74% по отношению к доллару и на 37% к евро) .
Кроме того, нельзя не учитывать рост инфляции в России при стагнирующей заработной плате (по итогам 2014 года инфляция составила 11,4%, прогноз на 2015 год – более 15%).
Все эти факторы напрямую отразились на платежеспособности населения – платить по ранее взятым кредитам все труднее.
Поэтому выходом из сложившейся ситуации может стать массовая реструктуризация задолженности в целях снижения доли платежей по обслуживанию кредита в ежемесячных расходах домохозяйств. Как показывает практика работы агентства, должники 2015 года – это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями. Однако банки пока неохотно идут на реструктуризацию задолженности, объясняя это, в первую очередь, тем, что должнику должен получить одновременное согласие о реструктуризации долга от 2-3 различных кредиторов практически невозможно и предоставление льготных условий погашения одним из кредиторов поставит данного кредитора в невыгодное положение по отношению к остальным.