Правительство РФ предоставит банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) субсидии в размере 20 млрд рублей на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным займам. Соответствующее постановление 13 марта 2015 года подписал премьер-министр Дмитрий Медведев.
Субсидии предоставляются на возмещение недополученных доходов до уровня ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 3,5 п.п., вследствие предоставления ими скидок при выдаче физическим лицам кредитов по ставке 13% годовых. Денежные средства будут направлены из Минфина. В случае, если ключевая ставка опускается ниже 9,5%, предоставление субсидий прекращается до решения правительства.
В постановлении отмечается, что субсидии будут получать кредитные организации с объемом выдачи жилищных (ипотечных) кредитов не менее 300 млн рублей ежемесячно.
Как вы оцениваете размер суммы, предусмотренной правительством на возмещение ущерба банкам?
С одной стороны, субсидия государства в размере 5,5% достаточна для того, чтобы банки были заинтересованы в активной выдаче ипотечных кредитов. С другой - объем выделяемых государством ресурсов на поддержку в размере 20 млрд рублей ограничен и будет довольно быстро исчерпан 10 ключевыми игроками (банками с государственным и иностранным участием в капитале, а также крупнейшими российскими частными банками), которые формируют 90% рынка ипотечного кредитования в стране. Еще одним существенным ограничением программы является субсидирование ставки только в случае приобретения квартиры на первичном рынке. Стремление государства поддержать строительную отрасль понятна и оправданна. Но в текущей экономической ситуации отраслевые риски только увеличиваются, поэтому заемщикам необходимо более тщательно принимать решение по выбору застройка и жилого комплекса.
В России ставки по ипотечным кредитам и до кризисных явлений были достаточно высоки. После повышения Центробанком ключевой ставки до 17% годовых, а затем ее снижения до 15% - никак не повлияли на ставку по ипотеке, сейчас она составляет 20% годовых, тогда как в первой половине прошлого года она составляла 12,2-12,3% годовых.
Усилия правительства по поддержанию строительного сектора вполне оправданы, но есть опасения, что они могут не сработать. Во-первых, на середину марта еще не определен окончательный список банков, которым будут выделены субсидии, во-вторых, обозначен крайне небольшой срок льготного периода – до конца 2015 года.
По расчетам правительства, субсидии банков в 20 млрд. рублей позволят обеспечить объем выдачи ипотеки на первичном рынке до 400 млрд. рублей. Такой расчет имеет право на существование, но реалии жизни несколько иные.
Люди сейчас опасаются брать не только ипотечные кредиты, но и потребительские. Это связано с общими явлениями в экономике, скачками курса рубля, проблемами с долларовой ипотекой и т.д. Многие работающие люди, которые рассчитывали взять ипотечный кредит в 2015 году, не уверены в стабильности своих доходов. Так, что ипотечные кредиты в 2015 году будут брать либо «отчаянные смельчаки» остро нуждающиеся в решении жилищных проблем, либо «инвесторы», которые по-прежнему считают, что лучший инструмент сохранения капитала – покупка недвижимости (но таких покупателей становиться значительно меньше).
Достаточно ли будет суммы, предусмотренной правительством, на возмещение ущерба банкам?
Так как число банков, готовых в настоящий момент инвестировать в ипотечное кредитование, существенно сократилось, равно, как и число клиентов, имеющих возможность принять такие обязательства, такой суммы должно хватить.