Шаткая экономическая ситуация не могла не повлиять на розничное кредитование населения. Так, по данным ЦБ, банки сократили выдачу займов, введя ужесточенные требования к аппликантам, а рост просрочки ускоряется на фоне замедления роста розничного кредитного портфеля банков.
Тем временем, в НАФИ указывают еще несколько причин для увеличения доли просрочки. Данные исследования, полученные агентством в ходе опроса 1.6 тысячи респондентов в 140 населенных пунктах, свидетельствуют о том, что многие заемщики (37%) считают возможным не платить по кредитам, если на то есть веские причины. Для сравнения: в 2008 году респондентов, придерживающихся такого мнения, было всего 15%.
В НАФИ констатируют, что основная причина невыплат по долгам – месть. 47% считают, что можно не платить, если банк обманул заемщика, скрыв реальную стоимость кредита, а 45% называют среди основной причины неплатежа изменение банком в одностороннем порядке размера процентной ставки.
Лидерами среди «официальных» предпосылок для неплатежа также являются внезапно возникшие личные обстоятельства (39%): потеря рабочего места, сокращение доходов, болезнь и пр.
Все же, 22% респондентов считают, что не существует причин для невозврата банковских кредитов, но 10% остаются лояльными к заемщикам, которые берут займы «не по карману».
Как прогнозирует Центробанк, к концу 2015 году доля просроченных кредитов в портфелях банков вырастет с текущих 6% до 8.3%.
Какие еще причины (объективные, озвученные должниками) «заставляют» заемщиков НЕ платить по кредитам?
К перечисленному в списке можно добавить только курсовую разницу - причина, актуальная для заемщиков, взявших кредиты в валюте.
Характерно, что на это обстоятельство ссылаются как физические, так и юридические лица. В связи с ростом и последующей стабилизацией курса рубля подобный довод утратил былую остроту, но, несмотря на это, долговая нагрузка на, например, долларовых заемщиков выросла в два раза.
Какие еще причины (объективные, озвученные должниками) «заставляют» заемщиков НЕ платить по кредитам?
Приведенная статистика достаточно лукава, т.к. там не упоминается такая причина как знание схем уклонения от погашения задолженности, сокрытия имущества и доходов. Хотя это может быть не основной причиной, но важной предпосылкой неоплаты, прежде всего, для достаточно состоятельных граждан. По моему мнению, прошлый кризис показал, что даже некоторые участники списка Forbes вдруг оказались нищими да еще и альфонсами, т.к. по документам имущество оказалось на бывших женах и иных родственниках. Все это сделало актуальным развитие нового направления - VIP-коллекторства, которое будет еще более активно развиваться в связи с банкротством граждан. Также важно совершенствование применения ст. 177 УК РФ "Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности". Для этого Ассоциация корпоративного коллекторства возобновляет семинары для дознавателей ФССП в регионах (очередное мероприятие планируется 19 марта 2015 года в Калининграде). При этом проект "Реанимания ст. 177 УК РФ" проводится совместно с региональными юридическими и коллекторскими компаниями, которые на практике помогают устранить причины для отказа погашать задолженность перед банками.
Какие еще причины (объективные, озвученные должниками) «заставляют» заемщиков НЕ платить по кредитам?
Реальные причины, по которым заемщики не платят по кредиту, несколько отличаются от озвученных в исследовании. Так, банки уже давно прописывают в договорах эффективную ставку, так что жаловаться на непомерные платежи не совсем продуктивно. То же касается повышения ставок в одностороннем порядке – эта возможность прописана в кредитном договоре. И если человек его подписывает, то должен отдавать себе отчет в своих действиях.
Основная же причина неплатежей – экономическая: люди в определенный момент просто лишаются дохода или его значительной части. В последнее время появилась еще одна причина, которая заставляет людей допускать просрочку – это девальвация рубля. Это касается, в первую очередь валютных ипотечных заемщиков, чьи платежи значительно выросли за полгода.
Также нельзя забывать про мошеннические схемы, когда заемщик изначально не планировал отдавать кредит. Несмотря на работу служб безопасности банков такие случаи все еще встречаются в практике.