С 1 марта 2015 года повышается значимость кредитной истории для заемщиков и кредиторов. Отныне в ней будет фиксироваться информация о неисполненных в 10-дневный срок решениях суда по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
Еще одно новшество – информационная часть кредитной истории, которая будет предоставляться кредиторам без согласия заемщиков. В нее будут внесены кредитные заявки заемщика, причины отказа, а также информация об отсутствии двух и более подряд платежей по кредиту в течение 120 календарных дней.
В Национальном бюро кредитных историй выражают уверенность, что поправки в 218-ФЗ «О кредитных историях» позволят повысить ответственность участников процесса кредитования, сделать его более прозрачным и эффективным.
Как вы прокомментируете нововведения в формировании кредитной истории?
Мы приветствуем инициативы, направленные на формирование наиболее полной кредитной истории заемщиков. От этого выигрывают и компании-кредиторы, и, в конечном итоге, заемщики. Кредитные организации могут формировать более стабильный кредитный портфель. Эффективность оценки платежеспособности заемщика зависит от количества данных о нем. Чем больше информации о клиенте, тем меньше риски просрочек платежей и невозвратов.
С другой стороны, большее количество записей в кредитной истории позволяет избежать ситуации, когда заемщик брал займы в нескольких организациях, попадая в, так называемую, «кредитную спираль». Перекредитование в какой-то мере решает краткосрочные финансовые трудности, но в долгосрочной перспективе довольно пагубно для заемщика. Инициатива позволит повысить финансовую грамотность населения и его кредитную дисциплину, поскольку увеличит ценность формирования и сохранения положительной кредитной истории.
В 2010 году около 10 млн совершеннолетних граждан страны не имели доступ к банковским кредитам по причине отсутствия кредитной истории (КИ). Поскольку заемщик без КИ – темная лошадка для банков, в кредите ему в 95% случаев будет отказано. Еще более 20 млн жителей России не могли получить банковскую ссуду в 2014 году из-за испорченной кредитной истории. На помощь таким заемщикам приходят микрофинансисты, которые готовы кредитовать людей даже с несовершенной кредитной историей. Это большое преимущество компаний перед банками, а также возможность для заемщиков исправить кредитную историю, что в дальнейшем откроет для них банковские продукты, в том числе, крупные кредиты, такие, как автокредит или ипотечный заем.
В сообщении НБКИ указывается, что информационная часть кредитной истории будет предоставляться кредиторам без согласия заемщиков. Это не первый и не уникальный случай. Например, с вступлением в силу закона о потребительском кредите летом 2014 года микрофинансовые организации стали обязаны передавать сведения о заемщиках в различные бюро кредитных историй. Согласно положениям закона, на это также не требуется согласие заемщика.
На самом деле рынок кредитования в России имеет совсем небольшую историю. На заре рынка зачастую люди небрежно относились к своим кредитным обязательствам, что сегодня отражается на их возможностях кредитоваться в банках. К сожалению, сейчас также нельзя сказать, что кредитная культура у Россиян сформирована. Жители страны в большинстве своем пока не понимают, насколько ценна их собственная кредитная история, в том время, как на Западе даже бутылку воды не продадут в кредит человеку с плохой кредитной историей. Это серьезно влияет на возможности, на комфортную жизнь каждого участника западной кредитной системы.
Многие высказали опасения, что из-за новаций в законодательстве, банковские кредиты для людей с задолженностью по услугам ЖКХ или по прочим обязательным платежам станут недоступными. В этой связи хотелось бы отметить, что оценка потенциального заемщика – сложный многоступенчатый процесс, связанный с анализом довольно большого количества показателей и математическим вычислением вероятности дефолта в каждом конкретном случае. Поэтому некорректно говорить о том, что один показатель может иметь решающее влияние на результат скоринга. Хотя, конечно, задолженность по ЖКХ и неплатежи по алиментам многое говорят о кредитном здоровье заемщика. Речь может идти не только о преднамеренном уклонении от обязательных платежей, но и о действительно сложной жизненной ситуации. В обоих случаях в выигрыше от более полной информированности банков будут все стороны. Кредитным организациям это поможет поддержать качество активов, что немаловажно в текущей экономической ситуации. Для заемщиков же полноценная оценка их возможностей скоринговой моделью банка будет означать дополнительную гарантию от того, чтобы и без того непростая жизненная ситуация не стала неподъёмным бременем.
Нововведение отличное, на самом деле. Оно никакое не драконовское, а очень даже уместное. Наиболее интересен вопрос по долгам ЖКХ. У некоторых москвичей, например, долги по этой статье превышают полмиллиона рублей, а уж более мелких должников пруд пруди. Да, бывает, человек оказался в трудной ситуации. Однако при желании такой человек всегда может найти общий язык с коммунальщиками (договориться о рассрочке, отработать часть долга и т.п.). Многие же попросту являются недобросовестными гражданами, не более. Для многих привычка – жить от случая к случаю, не отвечая за себя. Думаю, для банков такая информация будет очень полезной. И для сферы услуг тоже, - лишний мотиватор не затягивать с кварплатой.
К сожалению, в нашем "сегодня" игра банка и гражданина относится к категории "игры без правил": всё происходящее на поле не имеет никакого отношения к цивилизованному правовому полю. Самая большая заслуга государства в этой игре - обязать банки писать крупно там, где было мелко. Все остальные попытки пристыдить банки и пытаться склонить их зарабатывать меньше - при ближайшем рассмотрении и анализе оказываются лишь дымовой завесой, от которой у вкладчиков/заёмщиков лишь глаза режет. Не стала исключением и последняя акция ЦБ РФ по "поддержанию" валютных ипотек. Грустно? Очень.
С 1 марта 2015 года в силу вступила поправка к правилам выдачи кредитов. Теперь кредиты россиянам будут выдаваться по усложнённым схемам, поскольку правительство внесло поправки в закон «О кредитных историях» - теперь каждая задолженность человека, согласно нововведению, должна будет фиксироваться в личной кредитной истории заёмщика. Это касается долгов за коммунальные услуги, алиментов и даже просрочек за мобильную связь. Если по истечении 10 дней платёж не был восполнен в полном объёме, то эта информация будет записана в кредитной истории, оплатившему в установленный срок долг человеку такую «неисполнительность» будут прощать без занесения в личное дело информации о долге.
Кроме того, будет формироваться новая часть кредитной истории – информационный раздел, который будет предоставляться кредиторам без согласия заемщиков. Это самый интересный раздел, который пока не задействован, но начнет использоваться уже с 01.03.2015. В него начнут включать данные о всех заявках на кредит, по которым заемщик получил отказ (cумма заявки, причины и дата отказа), однако, если кредит был одобрен, но не был получен – эти данные не включаются. Безусловно, это сильно повлияет на заемщиков.
Клиент с испорченной кредитной историей может забыть о заемных средствах. Ему придется либо отказываться от стиля жизни «в кредит», либо пытаться исправить свое досье. В случае, если заемщик категорически не согласен с информацией, внесенной в его кредитную историю, то он может подать в конкретное Бюро (ЦБКИ в ЦБ РФ) заявление о корректировке данных.
Эту поправку нужно было внести, как минимум, году в 2010, а то и раньше. Кредитование населения вплоть до конца 2014 года напоминало гонки по вертикали: набрав скорость, останавливаться было чревато и банкам, желающим обзавестись, как можно большим количеством заемщиков, и их клиентам, большинство из которых брали одни кредиты, для того, чтобы погасить другие.
Буквально недавно услышала от одного человека, что у него 21(!) кредит, естественно, все в разных кредитных организациях. И каждый последующий он брал с целью погасить предыдущий. Удивительно и потрясающе!
Задумка о введении дополнительного информационного блока в кредитную историю заемщика хорошая. Но давайте попробуем порассуждать логически. Задолженность за ЖКХ имеют очень большое количество граждан, еще часть граждан, помимо этой задолженности, имеют непостоянные источники дохода и, если продолжать дальше, то у нас получится, что число потенциальных идеальных заемщиков практически близко к нулю и банкам просто некого кредитовать. Я это к тому, что политику кредитования нужно пересмотреть и поправки вносить не только по заемщикам, но и по кредиторам тоже.
Уж слишком непрозрачная и запутанная у нас эта система.
Расширение круга информации, которая попадает в БКИ, является очень важным ходом, как для уменьшения рисков кредитования физических лиц, так и для психологического воздействия на должников банков, управляющих и телекоммуникационных компаний. Мы даже планируем в рамках работ по коммунальному VIP-коллекторству (взысканию долгов за ЖКХ с собственников загородной недвижимости) отдельным письмом уведомить должников о таком изменении законодательства. Правда стоит отметить, что могут быть сложности с организационной и технической сторонами передачи информации в БКИ, но это вопрос совершенствования технологий, которые используют компании из сферы ЖКХ и агентства, специализирующиеся на коммунальном или телекоммуникационном коллекторстве.