Сегмент необеспеченного кредитования в РФ переживает не лучшие времена. Банки ужесточают политику выдачи кредитов людям «с улицы», а также сокращают выдачу кредитных карт, сообщает «Газета.ру» со ссылкой на НБКИ. В бюро рассказывают, что в январе банки на 38% сократили выдачу кредиток населению.
По сравнению с январем 2014 года количество записей со статусом «кредитная карта», которое получило НБКИ от кредиторов, уменьшилось на 250 тысяч – с 650 тысяч до 400 тысяч.
Участники рынка объясняют сокращение рисками необеспеченного кредитования. Так, директор департамента дистанционного обслуживания и продаж Банка Москвы Иван Пятков говорит, что сегмент кредитных карт перестал быть локомотивом рынка, а уровень одобрения заявок от клиентов уменьшился наполовину впервые с кризиса 2008 года. Эксперт не прогнозирует улучшения ситуации ранее второго полугодия 2015.
С вою очередь, директор по продуктам банка «Пойдем!» Дмитрий Сапронов указывает, что банки осторожничают из-за риска повышения ключевой ставки ЦБ. Он разъясняет, что процентная ставка на кредитках фиксирована, а с учетом повышения ключевой ставки возрастает стоимость фондирования, что ведет к убыткам.
Когда россиянам стоит ожидать возвращения свободной выдачи кредитных карт?
Выдача кредитных карт действительно была одним из ключевых направлений банковской розницы в предыдущие годы.
И если у части банков на этом была построена вся бизнес-модель – как, например, у Тинкофф Банк, то для классических розничных банков кредитные карты были дополнительной возможностью быть с Клиентом всегда «на связи».
Как это работает: если при выдаче потребительского кредита (т.е. кредита на получение конкретного товара в торговой сети) или нецелевого кредита наличными клиент получает денежные средства разово и далее просто погашает месяц-к-месяцу свою задолженность, то в ситуации с револьверными кредитными картами банк видит покупки клиента, его затраты на регулярной основе.
А это, в свою очередь, может послужить поводом для дополнительного общения с Клиентом: новых удобных сервисов, услуг, предложений от партнеров.
Таким образом, кредитная карта позволяет «видеть» Клиента, его потребности, интересы на протяжении всей жизни продукта, это же может являться способом оценки дополнительной кредитоспособности для предложения других продуктов банка-эмитента кредитной карты.
К сожалению, риски по кредитным картам на текущий момент являются наиболее высокими наряду с кредитами наличными.
Отчасти это связано с тем, что значительная часть клиентов до сих пор не пользуется продуктом по назначению – с кредитных карт разово снимаются денежные средства в критических ситуациях «до зарплаты». Дополнительным фактором явились прежнее агрессивное предложение подобных кредитных продуктов: карты массово выдавались по паспорту, уровень одобрения по ним был достаточно высок. Естественно, такой подход имел обратную сторону – большое количество недобросовестных заемщиков, которое сейчас выливается в растущий уровень дефолта.
Ожидать оттепели на рынке кредитных карт, с одной стороны, не приходится – банки значительно более взвешенно стали подходить к вопросу отбора клиентов при рассмотрении заявок на кредитные продукты. Имеющаяся стоимость риска делает менее выгодным направление кредитных карт, например, по сравнению с потребительским кредитованием.
С другой стороны, в погоне за качественным клиентом может быть очень полезен инструмент, показывающий поведение потребителя – такой, как кредитная карта.
Выбор между автокредитом и кредитом наличными в текущей ситуации вряд ли может стоять:
В случае, если клиент заинтересован в покупке конкретного автомобиля из салона, ему будет выгоднее рассмотреть предложения от банков, находящихся в этом автосалоне.
Кредиты наличными стали выдаваться гораздо реже, банки с большей осторожностью рассматривают поступающие заявки на получение нецелевого (а, значит, более рискового) кредита.
Единственным препятствием, с которым может столкнуться покупатель, рассматривающий возможность получения кредита прямо в автосалоне, - это дополнительные опции, которые автодилер может предложить включить в стоимость автомобиля.
По каждому виду продукта в каждом банке могут быть и существуют различные параметры допустимого риска, дохода клиента и, самое главное, отношения ежемесячного платежа к этому доходу.
Так, например, существует классическое правило: совокупные платежи по кредитам не должны превышать 40% от вашего ежемесячного дохода. Может ли этот процент изменяться в зависимости от ситуации на рынке и от банка к банку – безусловно.
Когда россиянам стоит ожидать возвращения свободной выдачи кредитных карт?
- Если во втором полугодии мы хотя бы слегка сумеем «растолкать» экономику, то ожидать возвращения свободной выдачи кредитных карт можно не ранее будущего года. Я думаю, что к этому времени должен возникнуть еще и такой фактор, как самоконтроль со стороны граждан в вопросах заимствования денег у банков. Причем, самоконтроль вынужденный или появившийся, благодаря повышению финансовой грамотности. В связи с этим допускаю вероятность того, что предложение столкнется с более сдержанным спросом.