Услуга «займы до зарплаты» не прекращает привлекать россиян, не смотря на высокие процентные ставки. Так, по данным компании «Быстрозайм», в прошлом году около 2х миллионов человек взяли краткосрочный микрокредит сроком до 30 дней под 2% в день, что соответствует 730% эффективной годовой ставки при пересчете по формуле полной стоимости кредита.
Аналитики отмечают, что в 2014 году рынок микрокредитов вырос на 25% - до 7.5 млрд рублей, тогда как годом ранее прирост составил 60%. Предполагается, что в нынешнем году ситуация еще усугубится, а портфель увеличится всего на 20%.
Главная причина сокращения объема рынка – снижение платежеспособности заемщиков, вызванное инфляционными факторами и колебаниями на рынке труда. По сравнению с рынком розничного кредитования, где средняя сумма займа составляет 184 тысячи рублей (с большой армией заемщиков – более 20 миллионов), средняя выдаваемая сумма на рынке «займов до зарплаты» не превышает 7500 рублей.
Просрочка в сегменте в 2014 году составила 30%, но по прогнозам аналитиков, в 2015 году этот показатель может вырасти до 35%.
Как повлияют кризисные явления в стране на рынок «займов до зарплаты»?
Отвечу коротко: в моем понимании кредиты с роставщической ставкой - свыше 20% годовых в долларах США должны быть запрещены в рамках уголовного законодательства. Такие нормы существуют со Средних веков в Европе, еще со времен Ведических текстов в Индии, есть прямые запреты в арабской традиции - риба-, в еврейской - риббит-, в Буддизме. Эта практика была запрещена в Дремнем Риме, Древнем Китае, в Англии Король Генри VIII запретил ее еще 1545 Act, "An Act Against Usurie".
И только в просвещенной России у депутатов есть более важные дела, например, запрет на использование чеснока до 18 лет и подобный дремучий бред. Подобную практику необходимо искоренить самым настойчивым и жестким способом незамедлительно. Это особенно важно именно сейчас- в ситуации, когда у людей не будет больше денег на обслуживание долгов. С учетом этого, назрел и закон о банкротстве частных лиц. Государство в этом, как и в многих других вопросах в России, не выполняет свою функцию регулятора.
Как повлияют кризисные явления в стране на рынок «займов до зарплаты»?
Учитывая снижение темпов кредитования ведущими банковскими организациями страны, часть клиентов действительно может рассмотреть вариант займов в МФО.
Однако, даже при текущем повышении ставок по нецелевым кредитам, размер ПСК по банковским продуктам не превышает 80-85%.
Какого качества заемщики будут готовы рассмотреть альтернативу стандартному кредиту в виде продукта, в разы более дорогого, – большой вопрос.
Тенденция роста уровня просроченной задолженности сейчас характерна практически для каждого сегмента кредитования,
Выбирая же вариант расширения бизнеса за счет клиентов, которым было отказано в кредите в период ужесточения критериев отбора со стороны банков, микрофинансовые организации рискуют собрать в своем портфеле наиболее неблагополучные категории заемщиков. Работать в дальнейшем с таким портфелем будет категорически сложно.
Как повлияют кризисные явления в стране на рынок «займов до зарплаты»?
К сожалению, объявления о мгновенной выдаче кредитов наличными продолжают висеть на каждом столбе. Такие ставки грабительски и ничего хорошего заёмщикам не сулят. Они, просто, на момент получения такого займа не понимают всех подводных камней. К счастью, многие второй раз в одну и ту же западню не попадают. Однако есть и приезжие, которые постоянно меняются, являясь постоянно обновляемой клиентурой. На мой взгляд, данный сегмент имеет довольно ограниченные возможности для роста ввиду своей стоимости и специфики нашей экономики. Одно дело, когда в Бангладеше граждане берут микрозайм на покупку прутьев деревьев (по сути, целевой), затем делают из них корзины, потом продают (спрос на них всегда высок и позволяет получить прибыль в кратчайшие сроки), а затем получают прибыль и частью её гасят кредит. В итоге все довольны. У нас ситуация иная. Полагаем, что рынок в условиях кризиса в итоге придёт к ещё более умеренным темпам роста. Да, потребность может возрасти, но и требования компании могут повысить. Иначе ничего кроме огромной просрочки для них это не закончится.