Андрей Крутов, председатель парламентской рабочей группы по разработке проекта по урегулированию проблемы валютных заемщиков, сообщил о том, что в ближайшие дни в ГД будет внесен законопроект, разрешающий проблемы выплат по валютным ипотечным кредитам. Рабочая группа состоит из представителей Банка России, Министерства финансов, АИЖК и банков с большими портфелями валютных кредитов.
Новый документ предусматривает перевод банками валютных кредитов в рубли в течение 30 дней после обращения заемщика. При этом перевод производится по курсу на день заключения договора между сторонами, а процентная ставка составляет 12.2% годовых (средневзвешенная ставка по ипотеке в 2014 году). Более того, за подобную реструктуризацию банкам запрещается взымать комиссию.
Со своей стороны, ЦБ готовит рекомендации банкам по реструктуризации валютной ипотеки.
Александр Жданов, и.о. директора департамента банковского регулирования Банка России, сообщил, что регулятор сейчас принимает комплексные меры для дестимуляции негативного отношения банков к заемщикам. Также, в ЦБ думают над тем, по какому курсу должна проходить реструктуризация.
Но не все стороны относятся одинаково к рассмотрению вопроса с точки зрения помощи заемщикам. Напомним, вчера первый зампред ЦБ Ксения Юдаева заявила, что решать проблемы заемщиков должен не регулятор, а финансовый омбудсмен.
Инициатива интересная, вот только будет сложно заставить банки отказаться от той прибыли, которую они уже видят в рублевом эквиваленте по ипотеке в иностранной валюте. Да и условия конвертации могут быть невыгодны для заемщиков в долгосрочной перспективе, так что оно требует детальнейшей проработки. С точки зрения потребителя оно на 100% позитивное, но не факт, что банковское лобби не сможет отменить это нововведение. Также, думаю, что пора поставить точку в валютной ипотеке. Либо перестать её выдавать, либо оставить, но проинформировать всех потребителей, что государство не в ответе за их решения. Мне кажется, что второй вариант логичнее: все-таки никто не заставлял покупателя оформлять договор в долларах, просто он решил немного сэкономить в долгосрочной перспективе.
Сейчас много разговоров о том, кто все же должен нести ответственность за риски, связанные с изменением курсов валют: заемщик или банк. Правильный ответ - и заемщик, и банк.
Заемщик должен понимать, что если он берет кредит в валюте, отличной от валюты, в которой получает доходы, то может сложиться ситуация, при которой его обязательства существенно увеличатся.
Прямая обязанность банка - корректно оценивать риски, связанные с платежеспособностью заемщика, в т.ч. с учетом колебаний на валютном рынке, и предусматривать механизмы предупреждения реализации таких рисков. Например, для кредитов в иностранной валюте можно было предусмотреть в договоре механизм автоматической конвертации обязательств в рубли в случае падения стоимости рубля на 10% к валюте, в которой выдан кредит.
Озвученные меры по реструктуризации задолженности имеют свои плюсы и минусы.
С одной стороны, у банка и заемщика не возникнет проблем, связанных с возникновением просроченной задолженности.
С другой стороны, в случае перевода долга в рубли по курсу на день получения кредита у банка безусловно сформируется убыток, учет которого в настоящий момент четко не описан. И здесь задача ЦБ - не просто обязать банки заниматься реструктуризацией, а четко сформулировать правила ее проведения.
В любом случае, данная инициатива нуждается в серьезное проработке и внесении изменений в целый ряд нормативных документов, связанных с процессами деятельности банковской организации. которая потребует как минимум год.
А что все это время делать заемщикам, которые неспособны оплачивать возросшие почти в 2 раза кредиты? Просрочка по непогашенным кредитам тем временем приведет к ухудшения качества портфеля банков. А если у банка таких кредитов много, то это отразится на капитале. С этим также нужно будет решить вопрос в тесном взаимодействии с ЦБ.
Вопросов больше, чем ответов. Подождем итогового предложения.