Депутат Госдумы от «Справедливой России» Андрей Крутов разработал законопроект, вносящий изменения в 9 ст. «Содержание договора об ипотеке» закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В документе прописывается норма, запрещающая выдачу жилищных кредитов в иностранной валюте и установление фиксированной ставки на весь период действия программы.
Крутов считает, что валютная ипотека нарушает Гражданский кодекс, где указано, что денежные обязательства должны быть выражены в рублях. По его словам, нынешняя ситуация на валютном рынке наносит удар по 100 тысячам семей, которые взяли ипотеку в валюте. Он считает, что новые нормы приведут закон об ипотеке в соответствие с Гражданским кодексом.
Что касается процентной ставки, то Крутов предлагает сделать ее фиксированной, т.е. она будет устанавливать в момент подписания договора и действовать в течение всего периода выплаты по кредиту. Исключение составляют те случаи, когда ставка связывается с индексом потребительских цен, но не превышает его более чем на 2.2 п.п. С такой нормой согласен и президент РФ Владимир Путин, который выдал указ №600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем».
По мнению Крутова, в данный момент даже добросовестные заемщики остались беззащитными перед девальвацией, а банки не спешат брать на себя валютные риски. Более того, многие банки привязали ставку по жилищному кредиту к ставке MosPrime Rate. Как результат, плавающие процентные ставки взлетают вплоть до 30% годовых.
Считаю, что не должно быть никаких ограничений на свободном рынке услуг. Если есть спрос на тот или иной вид кредита, то он должен присутствовать в линейке кредитных банковских продуктов. Защищая права одних, мы таким образом ущемляем права других - заемщиков, зарплата которых привязана к валюте и которые не смогут получить нужную им услугу. Безусловно, проблема валютных кредитов существует, поскольку существует потенциальный риск в будущем резких скачков национальной валюты. Как его решать?
Считаю, что во-первых, нужно обязать банки подписывать отдельный документ, в котором было бы разъяснено что такое валютный кредит, как рассчитываются платежи, какие риски существуют. Во-вторых, чтобы убрать риск галопирующей девальвации как в 2008 и 2014 годах, который условно можно назвать форс-мажором, можно сделать следующее.
Прописать в договоре ограничение внутригодового (365 дней) падения курса рубля от курса при подписании договора, например, 20-30-ю процентами. В случае, если курс падает на 20-30 процентов, ежемесячный платеж фиксируется и заемщику дается право в течение одного-двух месяцев рефинансировать кредит в рубли. Таким образом заемщик уже понес потери из-за неправильной оценки риска и мы даем ему право исключить дальнейший валютный риск при выплате ипотечного кредита.
Повторю, что законодательно ограничивать банки в перечне своих продуктов - это не метод решения проблемы.
Увы, подобные инициативы только звучат красиво. На деле - все расходы, связанные с реструктуризацией подобных валютных кредитов, ложатся на плечи самих банков, а затем - на плечи их клиентов. Получается, что за неразумный подход одних заемщиков, платят все банковские клиенты дружно. В то же время было бы неправильно банкам занимать жесткую позицию по отношению к подобным заемщикам - обращение взыскание на предмет залога процедура длительная и затратная. Наверняка в большинстве случаев банк и заемщик смогут договориться о персональных условиях реструктуризации. Без участия депутатов Госдумы.