Банки будут уплачивать взносы в АСВ в зависимости от ставки по вкладам

Как вы прокомментируете инициативу ЦБ?

Инициатива Банка России «честная» (что называется, без дураков). Ведёт банк излишне агрессивную игру – пусть делает повышенные отчисления в АСВ. Между прочим без системы гарантирования по вкладам кредитные организации сейчас обладали бы (особенно текущее кризисное время) куда меньшими возможностями. Система гарантирования спасает от массового оттока вкладов в сложные периоды и т.п. Только вот банкиры об этом часто забывают, принимая всё как должное. Так что данная мера вполне имеет право на жизнь. Это отнюдь не пустая бюрократическая инициатива, а достойный метод борьбы с перегревом на рынке и улучшения финансовой стабильности (АСВ сейчас не помешают вливания в кубышку).

ЦБ продолжает унификацию и чистку банковской сферы, поэтому создает правила для дифференцированной работы мелких, средних и крупных банков.
Как показывает практика, крупные банки с наибольшими взносами в АСВ наименее подвержены риску использования страховки, а небольшие банки не имеют достаточных средств для устойчивого роста и вынуждены рисковать. Это накладывает на АСВ обязанность оплачивать рискованную политику некоторых участников рынка при их небольшом вкладе в создание портфеля страховых выплат. Размеры ставок также позволят регулировать «аппетит» к риску участников банковской сферы, их карательный характер наиболее понятен…
Решение о дифференциации ставок, исходя из рисков, а не только размера активов банка назрело уже давно, поэтому решение ЦБ можно только приветствовать. Технически отследить параметры уже несложно, отчетность банков позволяет просматривать изменения постоянно, поэтому исполнение решения будет идти в обычном режиме.

Формирование дифференцированной системы отчислений в фонд страхования вкладов – это новый этап развития отечественной банковской системы. Он безусловно повысит устойчивость всего сектора и доверие к банкам населения. Сейчас нужно внимательно изучить вопрос выбора ключевых факторов, которые должны учитываться при ее формировании и разработать соответствующую методику, но само предложение указывает правильный вектор развития. Если участник рынка проводит взвешенную политику, его продукты привлекательны, а риски сбалансированы, то будут вполне справедливым, если он будет меньше перечислять в систему, по сравнению со своими коллегами, которые придерживаются более рискованной модели бизнеса.
Последнее время обсуждались два основных подхода к формированию дифференцированной шкалы взносов в АСВ – в зависимости от ставки по депозитам и в зависимости от рейтингов банков. Мы считаем более правильным установить зависимость отчислений в ССВ от рейтингов, поскольку рейтинг – это наиболее точный индикатор финансовой устойчивости банка.

До появления более детальной информации, в полной мере оценить последствия таких решений сложно. Но, скорее всего, эта инициатива связана с процессом оздоровления банковской системы, начатой с приходом новой главы Банка России. В ходе банкротства ряда значимых банков нагрузка на страховой фонд АСВ значительно возросла. И данная мера в определенно мере может компенсировать затраты на возмещения по вкладам, а с другой - мотивировать кредитные учреждения более дисциплинированно придерживаться критериев устойчивости финансового положения.

Реализация механизма дифференцированных взносов логичный шаг. Ставку по депозиту, которую устанавливает банк, можно рассматривать как индикатор склонности к риску. Ведь если кредитная организация привлекла депозит под 13% годовых ей, для формирования прибыли, необходимо выдать дорогой кредит. В случае, если банк ориентируется на более агрессивную модель развития разумно, что гарантия возврата вкладов от АСВ должна стоить дороже. Реализация подобного механизма полезна для государственных банков, которые традиционно ведут консервативную политику в части вкладов и может увеличить расходы для участников, ориентированных на потребительское кредитование.

Политика введения дифференцированных взносов коммерческих банков в АСВ вполне оправдана. Если банк предлагает ставки по депозитам выше рыночных, то он должен быть готов подтвердить свою финансовую устойчивость. С учетом того, что ЦБ активизировал процесс оздоровления банковской системы, банкам придется более взвешенно подходить к реализации своей политики. Или уходить с рынка.
При этом политика дифференцированных взносов обеспечит более гибкое управление банковской системой в целом. При этом ответственность перед населением будет выше. Практика последних полутора лет показал, что потребность в обеспечении финансовой устойчивости банков высока.

ЦБ, скорее всего, хочет перераспределить нагрузку с Агентства по страхованию вкладов на сами банки, ведь как показала чистка на отечественном банковском рынке, число неблагонадежных кредитных организаций сильно ударило по накопленным денежным средствам в агентстве. Например, по состоянию на конец ноября 2014 года на счетах АСВ осталось лишь около 74 млрд. рублей. Тем самым пополнение гарантийного фонда для выплаты вкладчикам застрахованных 700 тысяч рублей крайне важно, чтобы сохранить работоспособность агентства и выполнение его обязательств перед пострадавшими вкладчиками из-за банкротства банка или отзыва его лицензии. Банки с высокими ставками по вкладам будут привлекать потенциальных клиентов из-за стремления заработать на своих накоплениях. В свою очередь ЦБ хочет повысить ответственность таких банков путем повышения отчислений за высокие ставки. Вполне возможно, что повышение отчислений в АСВ может привести к увеличению самой страховой суммы, что в частности, при слабом рубле, было бы правильной инициативой. Однако высокие процентные ставки по вкладам по сравнению с конкурентами уже могут быть причиной пристального внимания со стороны регулирующих органов. Ведь риски такого банка существенно повышаются, особенно учитывая, что объем средств во вкладе может значительно превышать страховую сумму.

Возможность введения дифференцированной нормы отчисления в фонд АСВ в зависимости от процентной ставки по вкладам обсуждается не первый год. В 2013 году эта идея материализовалась в законопроекте О внесении изменений в Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в части увеличения размера страхового возмещения по вкладам). Год назад законопроект принят Госдумой в первом чтении, в декабре запланировано его второе чтение.
Дифференцированный подход к формированию страхового фонда АСВ более справедливый, поскольку он предполагает повышенные отчисления со стороны банков, проводящих рискованную политику. Также представляется разумным увязывать отчисления в страховой фонд в зависимости от устойчивости финансового положения банков. В последние годы распространение получила практика, когда кредитные организации за 1-2 месяца до отзыва у них лицензии выходили на рынок вкладов с очень выгодными предложениями, привлекали приличные объемы средств, которые непосредственно перед отзывом лицензии выводились из банков. В результате АСВ за счет взносов надежных банков вынуждено было платить по обязательствам финансовых авантюристов, причем по самым высоким процентам.
Новый подход к формированию фонда АСВ станет одним из стабилизирующих факторов на рынке вкладов, тем более, что одновременно будет реализовано повышение страхового возмещения до 1 миллиона рублей. Предметом дополнительного обсуждения может стать величина превышения базового уровня процентной ставки, которая будет означать для банка повышенные отчисления. Важно, чтобы эта величина оставляла для финансовых институтов достаточные возможности для здоровой конкуренции. В законопроекте предполагается, что превышение базового уровня на 2 процентных пункта требует от банков отчислений по дополнительной ставке, а на 3% - по повышенной дополнительной ставке. Не готов оценивать эти цифры, но представляется спорным, что величина предельного превышения указывается в абсолютных величинах (процентных пунктах). Очевидно, что базовые уровни доходности, например, для рублевых и валютных ставок будут разными. И превышение базового уровня на 2-3% для валютных вкладов окажется гораздо более весомым, чем для рублевых. Возможно стоит устанавливать уровни значимого превышения в процентах от самих базовых уровней, как, например, это делается при определении максимальной Полной стоимости кредитов по закону О потребительском кредите.
Также хочу отметить, что с октября прошлого года Банк России получил возможность ограничивать процентные ставки по вкладам для банков, нарушающих его предписания или ведущих рискованную финансовую политику, которая создает угрозы для вкладчиков. Регулятор уже неоднократно пользовался этим правом.

Многие небольшие и средние банки восприняли данный законопроект негативно. Однако, несмотря на это, в депозитной стратегии нашего банка в будущем на планируется каких-либо ощутимых изменений. Введение дифференциации отчислений переводит в экономическую плоскость те механизмы, которые действуют и сейчас. Имеется в виду следующее:
На данный момент ЦБ вот уже 2 года, рекомендует не превышать максимальную процентную ставку (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, более чем на 2% годовых. На практике не так много банков, которые отказываются следовать данным рекомендациям. Однако за такого рода нарушения не предусмотрена прямая финансовая ответственность. Можно долго и упорно вести полемику с ЦБ, отстаивая и обосновывая свою точку зрения. И неизвестно, чем и, самое главное, когда этот процесс закончится.
Предлагаемые изменения предполагают экономические «санкции». Если превышение составит от 2% до 3% годовых, то банк отчисляет в пользу АСВ суммы по повышенному тарифу. Если превышение будет свыше 3%, то отчисления будут производиться по ещё более высокому тарифу. С одной стороны, это может увеличить отчисления для банков, готовых переплачивать за привлеченные пассивы. С другой стороны, это предоставит для них дополнительные возможности, поскольку узаконит превышение рекомендуемых ставок. При этом в текущей редакции закона основанием для отнесения банка в ту или иную категорию является наличие хотя бы одного договора вклада, заключенного на условиях, превышающих базовую ставку на 2% и выше.
К слову, наш банк не превышал данную границу ни разу. Кроме того, мы всегда держали ставки на конкурентном уровне, позволяющем получать нашим вкладчикам доход, превышающий аналогичные показатели в ведущих банках страны. Для не самого крупного банка это означает держать ставки в районе рекомендованного регулятором максимума.
Если задать вопрос, что это даст рынку и вкладчику с точки зрения конкуренции? Думаю, что, в целом, конкуренция останется на том же уровне, т.к. она и сейчас достаточна высока. К тому же, я считаю, что при сохранении уровня конкуренции выиграет, прежде всего, вкладчик, т.к. банки, готовые превышать базовый уровень отчислений в АСВ путем увеличения ставок, будут тянуть рынок вверх. В то же время, хедлайнеры, на основе данных которых формируется индикатор в виде максимальной ставки, тоже не смогут стоять на месте и будут также повышать свои ставки. В итоге, по моему мнению, некое равновесное состояние рынка остановится на значениях, которые были бы достигнуты без внедрения дифференцированной системы отчислений.

Следует признать данную инициативу рациональной и целесообразной, поскольку давно известна зависимость, что чем больше процент, тем больше риски. Поэтому, вполне справедливо возложить на банки, которые предлагаю повышенные проценты, а значит имеют повышенные риски, повышенные отчисление в АСВ. При этом, следует понимать, что ЦБ РФ будет рассчитывать дифференцированный тариф отчислений в АСВ не только исходя из ставок банков, но и из их финансового состояния, тем самым минимизируя системные риски всей системы.