Управляющий Связного на проспекте Стачек в Петербурге оформлял кредиты на паспортные данные своих клиентов

Действующее законодательство не содержит ограничений на оформление брокером или агентом кредитной заявки и пакета документов на получение кредита физическим лицом. В настоящее время оформление кредитов может производиться без участия сотрудника банка. Однако, безусловно, кредитная организация, поручившая проведение идентификации агенту/брокеру, несет ответственность за соблюдение требований по идентификации клиентов. Банковские платежные агенты в свою очередь несут ответственность за несоблюдение установленных требований по идентификации в соответствии с договором, заключенным с кредитной организацией.

«Связной Банк» (ЗАО) - универсальный банк федерального масштаба, предложивший клиентам универсальную банковскую карту «Связной Банк», объединившую в себе функции дебетовой, кредитной и бонусной карт. В настоящее время клиент может оформить карту и осуществить все необходимые банковские операции по ней в одноименных салонах связи, выступающих агентом банка.

Согласно Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) (Приложение № 1 к Приказу председателя Правления «Связной Банк» (ЗАО) от 28.01.2011 № П-12) клиент вправе подать в банк заявление на выпуск карты (и открытие счета) через агента (салон сотовой связи). Заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в целом в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса РФ и производится путем подписания Клиентом Заявления в установленном Банком порядке.

Платежные документы, заявления, письма, прочие сообщения, подписанные Аналогом собственноручной подписи (АСП), признаются имеющими равную юридическую силу с другими формами документов Клиента, подписанных им собственноручно (п. 2.11 Общих условий).

Под Аналогом собственноручной подписи Клиента (АСП) общие условия подразумевают: - персональный идентификатор Клиента, удостоверяющий факт составления и подписания Клиентом Запроса на выполнение Операции; - для Интернет-Банка и Мобильного Банка АСП состоит из Логина и Пароля; - для Мобильного Банка АСП считается факт отправления Клиентом Запроса с номера мобильного телефона Клиента, указанного в Заявлении; - для Службы поддержки клиентов АСП считается факт сообщения Клиентом Кодового слова, передача ТПИН, ПКН и других элементов Идентификации и Аутентификации Клиента. В связи с этим, также возникают трудности по идентификации клиента/ потребителя.

Важно отменить, что Общими условиями предусмотрено, что в момент подачи заявления клиент имеет право выбора места получения карты: подразделение банка, точка присутствия агента или направление банком по адресу, указанному клиентом в заявлении.

Таким образом, увеличение подобных незаконных случаев выдачи и получения кредитов, связано и с пробелом в законодательстве, не позволяющим точно идентифицировать факт подачи заявки конкретным потребителем на получение кредитной карты и получение именно этим потребителем самой карты.

Серьезной проблемой, особое внимание которой уделяется также в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, является неполнота законодательной базы в сфере потребительского кредитования.

В настоящее время в Государственной Думе Российской Федерации находится Законопроект «О потребительском кредитовании» (принят в первом чтении 23.04.2013), которым планируется запретить кредитным организациям рассылать кредитные банковские карты потенциальным клиентам, если невозможно установить факт их получения адресатом. По большей части, это обезопасит потребителей и сократит количество подобных мошеннических действий, в том числе и со стороны кредитных организаций (их агентов/брокеров).

Также стоит отменить, что кредитные организации (брокеры/агенты) обязаны идентифицировать клиентов, за несоблюдение данных требований предусмотрена гражданская, административная, уголовная ответственность.

Согласно п. 1.14 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии со статьей 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 28.06.2013) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны до приема на обслуживание идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, установив следующие сведения:

в отношении физических лиц - фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая), гражданство, дату рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Кредитным организациям запрещается в том числе открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя; заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, представителем клиента документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента.