Новая программа Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) предусматривает государственную поддержку системы ипотеки в стране при взаимодействии с банками и охватывает примерно треть такого типа кредитования в РФ, сообщил министр строительства и ЖКХ РФ Михаил Мень в рамках селекторного совещания в правительстве. В частности, программа предусматривает выдачу государством ипотечных кредитов на этапе строительства, если оно ведется в рамках федерального закона от 30 декабря 2004 года 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости».
В АИЖК, в свою очередь, подчеркивают, что фактически это будет механизм финансирования закладных на этапе строительства жилья. Сейчас законодательство позволяет оформить закладную, когда человек взял кредит или получил рассрочку по договору участия в долевом строительстве. Эту закладную АИЖК будет готово выкупать на этапе строительства.
Вскоре должны заработать механизмы удешевления ипотеки. Ежемесячный ипотечный платеж покупателей жилья по программе «Жилье для российской семьи» может стать ниже рыночного на 35%. Это будет достигнуто за счет двух факторов: удешевления цены жилья и снижения ставки по ипотеке. Льготные ипотечные кредиты по программе доступного жилья будут рассчитываться по ставке «инфляция плюс маржа».
На следующий год маржа установлена порядка 3,5% сверх инфляции. В планах АИЖК снизить маржу к 2018 году до 2,2%. Если инфляция в этом году будет на уровне 7-8%, то тогда ставка по льготным кредитам будет в следующем году в диапазоне 10,5-11,5%. Эксперты оценивают среднюю рыночную ставку по ипотеке в России в 2014 году 11,5-12%.
В соответствии с новой стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в России количество выдаваемых ипотечных жилищных кредитов должно увеличиться на 32% к уровню 2013 года и в 2020 году достичь 1,09 млн в год.
Насколько выгодно крупным и средним частным банкам обслуживать подобные дешевые ипотечные кредиты? Как вы прокомментируете прогноз Минстроя по росту числа выданных ипотечных кредитов?
Банки в настоящее время обслуживают целый ряд «социальных» программ АИЖК (например, кредиты по программе «Военная ипотека»). В принципе, для банков это может быть достаточно выгодным бизнесом – они получают комиссионный доход, не несут процентных и кредитных рисков. При этом, для банков важна себестоимость обслуживания таких кредитов – если вознаграждение, получаемое банком за обслуживание сопоставимо с себестоимостью (с учетом операционных рисков) – банку невыгодно продолжать такое обслуживание. Что касается прогноза Минстроя: если речь идет о ежегодном росте на 32% (к уровню 2013)- это чересчур оптимистично. Если 32% рост предполагается «накопительным итогом» к уровню 2013 года – это несколько пессимистично…Ежегодный рост ипотеки в последние годы измерялся двузначными цифрами ежегодно…