ЦБ РФ подготовил документ поправок к законам «О налоговых органах Российской Федерации» и «Об обязательном пенсионном страховании РФ», который позволит банкам с 1 марта 2015 года проверять информацию о доходах заемщиков по базам данных ФНС и ПФР. Согласно законопроекту, банки смогут не чаще одного раза в квартал запрашивать информацию у налоговиков и сотрудников ПФР о достоверности предоставляемых заемщиком данных о заработках, что позволит финучреждениям определить уровень кредитоспособности каждого клиента.
Технические аспекты вопроса ЦБ просит все вовлеченные стороны разрешить до 1 февраля 2015 года.
Тем временем, законопроект был направлен на рассмотрение в Ассоциацию региональных банков России (АСРОС). В своем заключении инстанция указала, что документ в целом поддерживается большинством участников банковского рынка, но еще нуждается в доработке. В частности, эксперты АСРОС считают необходимым прописать в документе не обязанность ФНС и ПФР предоставлять кредитным организациям данные о достоверности сведений заемщиков, а обязанность по предоставлению информации о доходах заемщиков.
«Есть риски неверного принятия решения кредитором в случае несущественного искажения представленных ранее заемщиком данных (расхождение в несколько копеек или рублей, например) — достоверность сведений клиента подтверждена не будет, и банк либо откажет в выдаче ссуды, либо (если физлицо уже кредитуется) будет вынужден создать повышенный резерв», — пояснили свою позицию эксперты АСРОС.
Более того, в Ассоциации считают, что из документа необходимо исключить требование об обязательном получении согласия заемщика на отправку запроса в ПФР и ФНС. При этом, как полагают эксперты, это требование не будет нарушать права граждан, поскольку аналогичная норма успешно действует при запросе банков данных о заемщике в бюро кредитных историй.
Наконец, в АСРОСе считают, что пересмотреть необходимо и пункт о периодичности направления запросов в пенсионный фонд и к налоговикам. «Если предоставление информации будет осуществляться на платной основе, банки сами должны определять оптимальный уровень частоты запросов, и тарифы должны быть прописаны в законе. Если же ограничение останется, то срок «раз в квартал» нужно сократить до «раз в месяц», учитывая потенциальную востребованность информации о доходах заемщиков», - заключили в АСРОСе.
– Центробанк подготовил законопроект, открывающий кредитным организациям доступ к базам Пенсионного фонда (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС) с 1 марта 2015 года – для проверки информации о доходах заемщиков. Согласно документу, ИФНС и ПФР будут направлять банкам запрос на информацию о достоверности (недостоверности) предоставленных заемщиком данных. Информация будет предоставляться только с согласия заемщика.
Это позволит банкам получать достоверную информацию о доходах заемщика, что в свою очередь снизит долю проблемных ссуд. Банки же считают, что эта информация не является объективной, поскольку ИФНС и ПФР будут давать ответ в формате «достоверно/не достоверно», а банки хотели бы получать информацию именно в формате «доход клиента» поскольку, как правило, человек не может с точностью до копеек вспомнить свой доход и округляет цифры, а при расхождении информации от заемщика и ПФР даже в несколько рублей, сведения будут считаться уже недостоверными, что и будет сообщено банку без всякой детализации.
В настоящее время, в соответствии с законом, персональные данные граждан о зарплате и пенсионных отчислениях могут быть использованы только в целях пенсионного обеспечения, но информация о состоянии лицевых пенсионных счетов может быть предоставлена по запросу граждан. Также по запросу граждане могут получать сведения и в ИФНС. Исходя из этого, вполне возможно банки включат предоставление такой информации в перечень необходимых документов при подаче заявки на кредит.
Если все-таки закон о доступе к данным лицевых счетов граждан будет принят, то, скорее всего, это приведет к сокращению количества выдаваемых кредитов, но с другой стороны, эти кредиты будут с меньшим риском для банков, что может снизить банковский процент по кредитам.