Закон «О потребительском кредитовании» был принят Госдумой в декабре 2013 года. Вступив в силу с 1 июля 2014 года, он существенно изменяет условия кредитования физлиц, регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита, ограничивает банки и МФО в применении непрозрачных и малопонятных схем кредитования.
Законом устанавливается, что на момент заключения договора потребкредита полная его стоимость не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение более чем на одну треть. Среднерыночная стоимость потребкредита будет рассчитываться ЦБ РФ ежеквартально на основании данных топ-100 российских банков. Ожидается, что публикация среднерыночных значений начнется не позднее 14 ноября 2014 года.
В стандартных формах договоров для всех банков будет запрещено использование мелкого шрифта. В правом верхнем углу первой страницы договора должен размещаться показатель полной стоимости кредита. Площадь квадратной рамки, куда вносится ПСК, должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора, говорится в законе.
Заемщик наделяется правом в течение минимум пяти дней принять решение по предлагаемому кредитному предложению. Кредитор, в свою очередь, обязан предоставить бесплатную информации об условиях выдачи и возврата кредита.
В течение 14 календарных дней после получения кредита заемщик может вернуть денежные средства, выплатив только проценты за фактическое использование кредита. По целевым кредитам на возврат денег дается 30 дней.
Как вы прокомментируете вступление в силу нового закона в свете улучшения взаимоотношений между заемщиками и кредитными организациями?
Введение такой принципиальной нормы закона, как предельный размер полной стоимости кредита (ПСК) позволит повысить прозрачность условий кредитования, что, в свою очередь, поможет потребителю четко и ясно осознать и оценить свои возможности по своевременному и полному исполнению принимаемых обязательств. В связи с чем, спрос с недобросовестных заемщиков может быть усилен, а это, безусловно, благоприятно скажется на позиции кредитора, а также на положении добросовестных заемщиков.
Вступающий в полную силу с 01.07.2014 года закон о Потребительском кредите (займе) преследует цель установить правила игры на рынке розничного потребительского кредитования, которые ранее жестко установлены не были. Взаимоотношения Заемщиков и Банков регулировались законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». При этом, учитывая специфику кредитных отношений, многие моменты не были жестко определены.
Финансовая образованность среди основной части потребителей розничных кредитов в нашей стране, зачастую, не высока, и до вступления в силу Закона у Банков имелась возможность зарабатывать на клиентах значительно больше, чем официально доводилось до клиента. Например, новый закон определяет максимальный размер штрафов (пени) которые обязан заплатить заемщик, попустивший просрочку платежа. Этот размер теперь ограничен законодательно в размере не более 0,1% за каждый день просрочки, в случае не начисления на просроченную часть срочных процентов. Следовательно, у Банков исчезла возможность зарабатывать на широко распространенных фиксированных штрафах за первую, вторую, третью и последующие допущенные просрочки.
Также изменился подход к использованию и учету скрытых комиссий. Так, многие Банки увеличивали доходность от потребительского кредитования за счет комиссий за внесение денежных средств в счет погашения кредита, или за счет комиссий, связанных с использованием пластиковой карты, на которую выдавался кредит. Новый же Закон обязывает Банки в обязательном порядке указать минимум 1 способ бесплатного погашения действующего кредита, а так же запрещает брать плату за совершение операций по кредитам выданным с использованием пластиковых карт. Так же, все существующие комиссии должны быть учтены при расчете эффективной ставки по кредиту, которая теперь вынесена на первую страницу кредитного договора.
Закон жестко определяет обязательные для указания в кредитном договоре параметры кредита, более того, определена форма доведения основных параметров потребительского кредита до Заемщика - в виде таблицы, формат которой определяется ЦБ.
Еще один важный аспект, закрепленный новым Законом - это порядок увеличения ставки по кредиту. Законом определено, что увеличение ставки по кредиту возможно только в случаях, связанных с обязанностью заемщика оформить страховку по кредиту. Иные причины увеличения ставки не предполагаются.
При этом Кредитор может в одностороннем порядке уменьшить ставку по кредиту уведомив об этом Заемщика.
Наиболее существенные изменения касаются требований, предъявляемых к форме и содержанию кредитного договора, а также процессов заключения кредитного договора и сопровождения выданного кредита. Для заемщика кредитный договор станет понятнее, стандартизированная форма позволит легко ориентироваться в условиях разных банков. Это облегчит процесс оформления и обслуживания кредита, что,несомненно, должно повысить доверие населения к кредитным организациям.
С другой стороны, закон защищает кредиторов от неблагонадежных заемщиков, предоставляя банкам возможность более раннего истребования частичного или полного досрочного возврата ссуды в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита. Кредит может быть досрочно истребован банком при просроченной задолженности более чем 60 дней за последние 180 дней (более чем 10 дней, если кредит выдан на срок менее 60 дней) или при неисполнении заемщиком свыше 30 дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями кредитного договора.
Понятие «полная стоимость кредита» (ПСК) не является новым, оно введено законодателем еще в 2008 году. Основные изменения в части ПСК по новому Закону связаны с тем, что кредитные организации должны будут установить такое значение процентных ставок по кредиту, при котором рассчитанное по кредиту ПСК не должно превышать предельное значение ПСК, определяемое, как среднерыночное, увеличенное на 30%. Среднерыночное значение ПСК ежеквартально будет определять Банк России для каждой категории кредитов, которые также будут выделены Банком России.
Для классических кредитов, предоставляемых банками – основными игроками на рынке потребительского кредитования, введение ограничения по ПСК несильно повлияет на процентную ставку по кредиту. Предположительно такое ограничение может сказаться на ставках по некоторым видам высокорискованных кредитов, карт, на кредитах МФО. Более точную картину можно будет увидеть после определения ЦБ конкретных предельных ПСК.