Центробанк разрабатывает поправки к закону «О страховании вкладов», призванные сократить дефицит фонда страхования вкладов. В частности, речь идет об ужесточении условий по высоким депозитным ставкам.
Нынешние правила обязывают банки платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов (ФСВ), только когда базовый уровень доходности вкладов (БУДВ) хотя бы по одному продукту превышает 2 п.п. Регулятор намерен снизить этот уровень до 1.5 п.п. На сегодняшний день базовая ставка взносов в ФСВ составляет 0.15%, с учетом дополнительной надбавки — 0.225%, повышенной дополнительной надбавки — 0.9% от среднего объема средств физических лиц за квартал.
Изменение подхода, по мнению ЦБ, позволит пополнить ФСВ и приспособиться к новым рыночным реалиям. Со своей стороны, участники рынка побаиваются того, что нововведение ухудшит условия для вкладчиков, пишет «Ъ». Согласно данным Агентства по страхованию вкладов, за прошлый год кредитные организации перечислили свыше 9 млрд рублей в качестве страховых взносов по повышенным депозитным ставкам.
По Вашему мнению, как скажется на сегменте банковских депозитов изменение требований Центробанка?
Эта инициатива снизит аппетиты банков к дорогим вкладам. Кроме того, рынок вкладов в целом станет более ровным и сбалансированным. При этом банки ведущие агрессивную политику по привлечению средств населения будут вынуждены снизить свои ставки чтобы не платить повышенные взносы в систему страхования. Так что для вкладчиков (особенно "серийных") это скорее негативное известие. Тем не менее от недобросовестных игроков на рынке вкладов эти меры не защитят, т.к. последние вынуждены привлекать денежные средства по любой стоимости.
По Вашему мнению, как скажется на сегменте банковских депозитов изменение требований Центробанка?
Инициатива Центробанка РФ, в первую очередь, скажется на так называемых комплексных вкладах. Это продукты, где, помимо самого депозита, потенциальному вкладчику необходимо оформить какой-либо страховой продукт: накопительное или инвестиционное страхование жизни (НСЖ или ИСЖ). Как правило, по таким комплексным вкладам предлагается процент выше, чем на «голом» депозите. Страховые компании-партнеры дают банку комиссию за продажу их продукта, эту комиссию банки и закладывают в повышение ставки, делая вклады более привлекательными.
В последний год ЦБ РФ активно борется с мисселингом (навязыванием продукта без качественного консультирования) как раз таких комплексных вкладов, так как реальная доходность по таким депозитам не соответствовала обещанной. Регулятор придумал правила, как продавать все сопутствующие страховые услуги и внимательно следит за банками, которые продают большие объемы страховых услуг. Соответственно, повышение базового уровня доходности (БУД) ударит именно по таким вкладам, потому что именно там были максимальные ставки.
У обычных депозитов таких ставок сейчас на рынке нет, и банки очень внимательно следят за тем, чтобы не превышать БУД. Все адекватные банки превышают базовую ставку не более чем на 1п.п. Исключение составляют банки с дефицитом ликвидности, которые пытаются «пылесосить» рынок, предлагая повышенные проценты.
Таким образом, с точки зрения заботы о клиентах эта инициатива, безусловно, правильная, так как в комплексный депозит клиент должен входить с «холодной» головой, а не реагировать на высокую ставку.