1 июля 2019 года вступит в силу норма закона, ограничивающая размер процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) 1% в день. С инициативой ограничений выступили депутаты ГД и Совфеда во главе с председателем комитета ГД по финрынку Анатолием Аксаковым. Цель нововведения – защита прав заемщиков банков и МФО.
Кроме процентных ограничений, нижняя палата Совета федерации одобрила ряд иных изменений, касающихся рынка потребительского кредитования. В частности, законопроект уточняет определение «профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов»; из обязательных критериев для ведения такой деятельности был исключен пункт о необходимости систематически привлекать денежные средства.
Кроме того, принятый в третьем чтении Госдумой законопроект (вступает в силу с 1 января 2020 года) вводит запрет на начисление неустойки и других мер ответственности по договорам потребительских кредитов, а также платежей за услуги, предоставляемых заемщику за отдельную плату по договору со сроком возврата на момент заключения, не превышающего 1-го года после того, как сумма начисленных процентов (и/или) других мер ответственности достигнет 1.5 размера суммы выданного кредита/займа.
Утвержденный документ вносит изменения в пункты о кредитах без обеспечения, а также предусматривает ограничение возможности уступки прав требования по потребкредитам "черным" коллекторам.
Как Вы оцениваете принятые ГД изменения по договорам потребительских займов?
По данным ЦБ РФ в 2017 году услугами сервисов альтернативного кредитования в стране воспользовалось около 9 млн человек. По нашим оценкам, по итогам 2018 года количество клиентов превысит 11 млн пользователей. Не секрет, что большая доля их клиентов не имеет возможности получить кредитование в банках. Для этого есть рад причин: небольшая заработная плата, серая заработная плата, отсутствие банка в населенном пункте, а также не идеальная кредитная история, а таких около 50%.
Можно констатировать тот факт, что после того, как закон вступит в силу, компании будут вынуждены сильно ужесточить требование к заемщикам. Компании продолжат работу только с самыми надежными клиентами. По нашим оценкам, около 5 млн клиентов не смогут пользоваться услугами компаний, как ранее. Т.е. они не смогут получить кредитование в принципе.
После того, как подойдет к концу переходный период, и закон начнет работать в полную силу, более 80% компаний будут вынуждены его покинуть. Как прогнозирует регулятор, это приведет, в том числе, и к росту нелегального рынка.
Как Вы оцениваете принятые ГД изменения по договорам потребительских займов?
Введение запрета на продажу долгов нелегальным кредиторам или коллекторам, то есть тем, кто не входит ни в реестр ЦБ, ни в ФССП повысит уровень защиты прав потребителей финансовых услуг. Запрет на судебное взыскание долгов непрофессиональными кредиторами пока трудно оценить. Все зависит от того, как данные нормы будут исполняться на практике.
Ограничение ставок негативным образом скажется на рентабельности компаний, выдающих потребительские займы. Особенно пострадают компании предоставляющие займы «До зарплаты». Поправки предусматривают введение специализированного продукта для сумм до 10 тысяч рублей и сроком до 15 дней, фиксируя сумму платежей не более, чем 30% от суммы займа. Кроме того, кредитор сможет начислять штрафы в размере 0,1% за каждый день просрочки.
Специализированный продукт, предназначенный для замены PDL, может создать у заемщиков иллюзию возможности бессрочного пользования деньгами за фиксированную сумму переплаты. Это приведет к росту просроченной задолженности.
Скорее всего, с введением данного закона займы до зарплаты просто исчезнут с рынка, так как вводимые ограничения делают эту модель бизнеса убыточной. Это может повлечь за собой ухудшение уровня доступности финансовых услуг и активизацию черного рынка кредитования. При этом, запрет на выдачу потребительских займов непрофессиональными кредиторами, а также запрет на судебное взыскание таких долгов, безусловно будет первое время сдерживать нелегальных кредиторов, но только до момента пока ими не будет найден обходной путь, ведь спрос на микрозаймы существует и будет продолжать расти.
Как Вы оцениваете принятые ГД изменения по договорам потребительских займов?
Принятие данного закона было ожидаемо и все меры укладываются в общемировую практику. По мнению участников рынка, многие статьи позитивным образом скажутся на прозрачности рынка. Так, например, запрет на продажу долгов нелегальным кредиторам или чёрным коллекторам.
Таким образом, заемщикам гарантируется соблюдение по отношению к ним мер 230-ФЗ. Безусловно, ограничение ставок негативным образом скажется на рентабельности компаний, работающих в наиболее высокорискованном сегменте, выдающих займы «до зарплаты». Однако наиболее крупные из них уже провели стресс-тесты портфелей, что позволило им подготовиться к моменту, когда новые правила вступят в силу.