Система удаленной подачи заявок на получение кредита представляет определенные трудности для российских банков. Так, банкиры сетуют на сложности в получении согласия потенциальных заемщиков на запрос кредитной истории при работе в удаленном формате.
После вступления в силу поправок к закону «О кредитных историях» у граждан, не являющихся клиентами определенного банка, появилась возможность подать заявку на получение кредита онлайн, без необходимости идти в отделение этого банка. В то же время для получения согласия гражданам необходимо авторизоваться на портале госуслуг, тем самым подтвердив учетную запись. Ранее кредитные организации получали согласие при помощи СМС.
Сложность заключается в том, что далеко не у всех граждан подтверждена учетная запись на портале госуслуг, а некоторые попросту забывают логин и пароль. Это затягивает процесс авторизация и получения согласия, рассказали участники рынка «Ведомостям».
Сейчас на законодательном уровне сохраняется возможность бумажного согласия, а также согласия путем предоставления электронной подписи: простая подпись через портал госуслуг, усиленная квалифицированная подпись, а также электронные подписи, выдаваемые банками. Для получения последней все равно необходимо физическое присутствие человека в отделении банка хотя бы раз.
По Вашим данным, насколько сложнее стало оформлять кредиты по онлайн-заявкам после вступления в силу законодательных поправок? Какой вариант подтверждения личности и доступа к кредитной истории наиболее простой в реализации?
Подача онлайн-заявок банкам никогда не была оформлением и выдачей кредитов. Разнообразные по форме и объёму предоставляемой информации онлайн-заявки на самом деле являются средством автоматического сбора персональных данных и наработки клиентской базы банка. Функция оценки заёмщика по паспортным данным работает только на отсев заведомо непроходных кандидатов. Роботу безразлично количество одновременно рассматриваемых заёмщиков, робот работает круглосуточно и без выходных. Но робот(алгоритм) способен выдать кредит только в масштабах микрозайма.
Оставляя свои данные онлайн вы наиболее подвержены риску утечки и бесконтрольного распространения ваших персональных данных вместе с информацией о вашем интересе к получению кредита. Оставляя заявку онлайн на внешних ресурсах банка будьте готовы получить многочисленные звонки с кредитными предложениями от банков и других структур. Скоринг заёмщика дешевле и безопасней произвести обращаясь к проверке и оценке информации своей кредитной истории самостоятельно или через кредитного брокера.
Для получения потребительского кредита необходимо личное присутствие потенциального заёмщика. Фотографию заёмщика делают все банки, даже в местах выдачи POS-кредитов. Банки не сотрудничают с агентами и брокерами по выдаче потребительских кредитов.
Банки дважды запрашивают данные кредитной истории. Первый раз по онлайн-заявке, второй раз при подаче самого заявления на кредит. Вы можете увидеть в своей кредитной истории оба одновременных/последовательных запроса сведений о вас, хотя вы точно знаете, что только один раз обращаетесь в этот банк.
Отдельные банки (Тинькофф, Сбербанк и некоторые другие) реализовали онлайн одобрение и выдачу кредитов наличными (нецелевых потребительских кредитов без обеспечения), но этот сервис реально работает только для действующих клиентов банка. Клиенту с улицы ни один банк не выдаст кредит онлайн.
Для получения ипотечного кредита онлайн-заявка служит только для проверки кредитной истории и отсутствия запретов со стороны службы безопасности банка (отсев негативных, неприемлемых и отказников). Онлайн одобрение кредита и залогового объекта происходит всегда после полноценной идентификации заёмщика. Обмен документами происходит внутри личного(клиентского) кабинета или посредством эл.почты. Наличие залога (недвижимого имущества) делает допустимым личное присутствие заёмщика с оригиналами документов только на подписании кредитного договора в день сделки. Подготовку сделки может делать агент(риэлтор, брокер) или сам заёмщик полностью онлайн.
Таким образом, подача онлайн заявки совершенно бессмысленна для заёмщика. Онлайн заявки облегчают бизнес банка, делая отсев и выбраковку, облегчая сбор, накопление и продажу персональных данных. Следовало бы давно запретить банкам сбор персональных данных через онлайн-заявки.