Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, речь в котором идет о том, что граждане России отныне не смогут рассчитывать на кредит в банке в случае, если на погашение такого займа у семьи уйдет более 50% общесемейного дохода.
Окончание разработки данного законопроекта запланировано на осень. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков объясняет выбор ограничения в 50% мировой практикой, пишут "Известия". При этом в Литве ограничение в большинстве случаев установлено на отметке 40% от суммарного дохода семьи, в Канаде – 42% (для ипотечных кредитов); в Израиле же банк не предоставит кредит на жилье, по которому упомянутый показатель превысит 50%.
Представители пресс-службы Центробанка уверены в том, что регулирование потребительского кредитования, основанное на показателе долговой нагрузки, будет способствовать качественному росту кредитных портфелей банков без чрезмерной закредитованности граждан.
Несмотря на то, что новые условия кредитования призваны защищать заемщиков, эксперты в финансовой области прогнозируют развитие рынка услуг «черных кредиторов» вследствие учащения случаев отказа в выдаче кредита по указанным причинам.
Как Вы оцениваете предложение ограничить уровень долговой нагрузки граждан?
В процессе реализации данной инициативы проектная группа может столкнуться с рядом сложностей. Это связано в первую очередь с наличием серых или разовых доходов заемщиков - по статистике у заемщиков МФО в 30-40% случаях нет справки НДФЛ или постоянного места работы. Именно поэтому они идут в том числе не в банк, а именно в микрофинансовую организацию. Оптимальным по рынку (предельно допустимым) в среднем считается показатель долговой нагрузки, который не превышает 50% совокупного реального дохода заемщика, однако зачастую у мелких региональных игроков, превышает данную норму.
Наиболее комфортным считается показатель 20-25%, при котором выход на просрочку минимален.
Как Вы оцениваете предложение ограничить уровень долговой нагрузки граждан?
Такая инициатива избыточна и не принесет нужного результата. Устанавливать единое ограничение для разных секторов рынка подход неверный. Банки тщательно оценивают кредитоспособность заемщиков и принимают решения о выдаче кредита исходя из своей политики по управлению кредитным риском. Кроме доли долговой нагрузки в объеме дохода они еще учитывают размер этого дохода. При высоком уровне дохода заемщик справится и с более высокой долговой нагрузкой. А если доход небольшой и есть другие кредиты, то вряд ли такой кредит будет одобрен. Для МФО и КПК ситуация другая. Там заемщики имеет более низкую кредитоспособность по сравнению с клиентами банков. Опыт других развивающихся стран, например Румынии, говорит о том, что показатель отношения долговой нагрузки к официальным доходам может быть и 70-80% и при этом кредиты нормально обслуживаются. Введение такого требования это в первую очередь удар по финансовой доступности для предпринимателей и других заемщиков с неподтвержденным доходом. Кроме того, возможен рост ставок по микрозаймам, так как издержки МФО на обработку заявок возрастут.
Как Вы оцениваете предложение ограничить уровень долговой нагрузки граждан?
При той ситуации, что сложилась в нашей стране, с так называемой закредитованностью населения, ограничения долговой нагрузки, предлагаемые депутатами ГД, кажутся разумными и необходимыми. Но возникает вопрос о своевременности.
Я считаю, что в то время, как борьба с "черным" рынком кредиторов не принесла еще должных результатов, а "зарплаты в конвертах" являются неотъемлемой частью российской экономики, вводить такие ограничения не целесообразно. Весь результат, который можно ожидать от этого, я боюсь, ограничится лишь дополнительной нагрузкой на кредитные организации и даст дополнительную пищу организациям, не состоящие ни в реестре ЦБ, ни в реестрах соответствующих профильных СРО.
Знаю, что истинный доход человека, обратившегося за займом или кредитом, проверить не реально, что данный критерий оценивается в основном по справкам, предоставляемым заемщиком.
А еще, в чем я точно уверен, что человека, нуждающегося в деньгах, никто и ничто, как правило, не остановит и он просто пойдет туда, для кого эти ограничения не будут иметь значения. Резюмируя, хочу сказать, что пока не решен вопрос с указанными выше проблемами, вводить подобные ограничения не имеет смысла.