Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.10.2012 по делу n А42-2093/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК)ТРИНАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД 191015, Санкт-Петербург, Суворовский пр., 65 http://13aas.arbitr.ru ПОСТАНОВЛЕНИЕ г. Санкт-Петербург 26 октября 2012 года Дело №А42-2093/2012 Резолютивная часть постановления объявлена 22 октября 2012 года Постановление изготовлено в полном объеме 26 октября 2012 года Тринадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего Л.В.Зотеевой судей И.Б.Лопато, А.Б.Семеновой при ведении протокола судебного заседания: Ю.А.Беляевой при участии: от истца (заявителя): не явился (извещен) от ответчика (должника): не явился (извещен) рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу (регистрационный номер 13АП-17617/2012) открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» на решение Арбитражного суда Мурманской области от 04.06.2012 по делу № А42-2093/2012 (судья Беляева Л.Е.), принятое по иску (заявлению) открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к Управлению Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Мурманской области об оспаривании постановления № 233 от 07.03.2012 о привлечении к административной ответственности установил: открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» (ОГРН 1027800000480, место нахождения: г.Москва, ул. Спартаковская, д. 5, стр. 1) (далее - НБ «ТРАСТ» (ОАО), общество, заявитель) обратилось в Арбитражный суд Мурманской области с заявлением о признании незаконным постановления Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Мурманской области (ОГРН 1055100189605, место нахождения: г Мурманск, ул. Коммуны, д. 7) (далее - Управление) от 07.03.2012 № 233 о привлечении общества к административной ответственности, предусмотренной частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (далее - КоАП РФ). Решением суда от 04.06.2012 в удовлетворении заявления общества отказано. В апелляционной жалобе НБ «ТРАСТ» (ОАО), ссылаясь на нарушение норм материального права, просит решение суда от 042.06.2012 отменить и принять по делу новый судебный акт, которым признать незаконным и отменить оспариваемое постановление Управления. Податель жалобы считает ошибочным вывод суда о наличии в действиях общества состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей). Стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились. В соответствии с частью 1 статьи 156, частью 3 статьи 266 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие представителей сторон. Законность и обоснованность обжалуемого судебного акта проверены в апелляционном порядке. Как следует из материалов дела, на основании поступившего письменного обращения потребителя - гражданина Герасимова Ю.В. (вх.№ 1802/11 от 28.11.2011, том 1 л.д.82-83), Управлением вынесено определение № 334/11-АР от 07.12.2011 о возбуждении в отношении НБ «ТРАСТ» (ОАО) дела об административном правонарушении по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ и проведении административного расследования. По результатам административного расследования в отношении общества составлен протокол об административном правонарушении от 30.01.2012. Постановлением от 07.03.2012 № 233 НБ «ТРАСТ» (ОАО) признано виновным в совершении правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ и ему назначено наказание в виде штрафа в размере 10000 руб. Согласно постановлению обществу вменяется включение в заключенный с гражданином Герасимовым Ю.В. кредитный договор № 67-039996 от 16.03.2011 условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, а именно: условие о взимание комиссии за выдачу кредита (комиссии за зачисление денежных средств на счет); условие о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту, а также условие об обязательном страховании потребителя (участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды). Считая постановление Управления незаконным, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим заявлением. Суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований заявителя, посчитав правомерным привлечение общества к административной ответственности по части 2 статьи 14.8 КоАП РФ. Исследовав материалы дела, оценив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения судом норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения суда от 04.06.2012 и удовлетворения апелляционной жалобы общества в связи со следующим. Частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Как следует из материалов дела, 16.03.2011 между ОАО НБ «ТРАСТ» (Кредитор) и гражданином Герасимовым Ю.В. (Клиент) заключен кредитный договор №67-039996 (на неотложные нужды) сроком на 6 месяцев, процентная ставка по кредиту – 19,90%. Договор заключен путем акцепта банком заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 42-50). Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды (пункт 1) следует, что заключенный сторонами договор носит смешанный характер, содержащий элементы договора об открытии банковского счета (далее – Счет), договора об открытии спецкартсчета (далее – СКС) и предоставления в пользование банковской карты, кредитного договора, в рамках которого предоставляется кредит на указанных в заявлении условиях, а также договора организации страхования клиента (в случае его участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды). Согласно условиям договора, кредит предоставляется Клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и затем на спецкартсчет, который открывается кредитором клиенту (номер счета и номер спецкартсчета указаны в пункте 2.15 и 3.3 "Информация о кредите" заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды). Согласно пункту 1 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды Клиент поручает Кредитору осуществить перечисление денежных средств в размере, указанном в пункте 2.2 раздела "Информация о кредите", полученных в рамках кредитного договора (общая сумма кредита), за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на счет (пункт 2.16 раздела "Информация о кредите") и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды (в случае участия Клиента в такой программе) со Счета, указанного в пункте 2.15 раздела "Информация о кредите", на спецкартсчет, указанный в пункте 3.3 раздела "Информация о банковской карте". В дальнейшем, Кредитор ежедневно с момента, указанного в пункте 3.4 раздела "Информация о банковской карте" (с 06.04.2011), до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществляет перечисление денежных средств со спецкартсчета в размере 100% остатка на СКС на Счет, указанный в пункте 2.15 раздела "Информация о кредите". Пунктом 2.16 раздела 2 "Информация о кредите" предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 690 руб. Пунктом 2.8 раздела 2 "Информация о кредите" установлена комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,79% от суммы зачисленного кредита. Указанная комиссия оплачивается клиентом ежемесячно в соответствии с графиком платежей по кредиту (включена в сумму ежемесячного платежа по кредиту) (график платежей, том 1 л.д. 60). Таким образом, из перечисленных условий договора следует, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, что предусматривает обязательное открытие заемщику кредитором банковского счета и спецкартсчета и оплату единовременной комиссии за перечисление денежных средств на указанный счет, а также ежемесячной комиссии за обслуживание счета. При этом, как указано в пункте 9 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы. Однако условия кредитного договора о взимании комиссии за зачисление денежных средств на счет, а также ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание по кредиту, обоснованно расценены административным органом и судом первой инстанции как ущемляющие установленные законом права потребителя. В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пунктом 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом в силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Исходя из вышеуказанных норм, заемщик обязан платить только за пользование заемными средствами (проценты в соответствии со статьей 809 ГК РФ), которые являются платой банку за весь комплекс действий по кредитованию физического лица. Таким образом, как правомерно указал суд первой инстанции, взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссия за перечисление денег на счет, ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание) помимо процентов, начисленных на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено. Включение в кредитный договор условий о взыскании комиссии за перечисление денег на счет и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Суд апелляционной инстанции считает ошибочным вывод суда первой инстанции о том, что включенное в договор условие о страховании потребителя (участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды) ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно пунктам 1 и 2 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Как указано в пункте 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Суд первой инстанции посчитал, что выдача кредита по кредитному договору № 67-039996 от 16.03.2011, заключенному банком с заемщиком-гражданином (Герасимовым Ю.В.), была обусловлена заключением заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья. Как указал суд первой инстанции, возложение кредитным договором на заемщика обязанности по заключению договора страхования клиента с конкретной страховой организацией (указанной банком) является условием для получения услуг банка по кредитному договору. Однако, из Заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды (том 1 л.д.42-45) не следует, что заключение заемщиком договора страхования жизни и здоровья (участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и/или в Программе страхования держателей карт) является обязательным условием для заключения кредитного договора и получения кредита. Как указано в подпункте 1.4 пункта 1 заявления о предоставлении кредита (страница 3 заявления) Клиент просит Кредитора заключить Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.10.2012 по делу n А21-4753/2012. Оставить без изменения решение, а апелляционную жалобу - без удовлетворения (п.1 ст.269 АПК) »Читайте также
Изменен протокол лечения ковида23 февраля 2022 г. МедицинаГермания может полностью остановить «Северный поток – 2»23 февраля 2022 г. ЭкономикаБогатые уже не такие богатые23 февраля 2022 г. ОбществоОтныне иностранцы смогут найти на портале госуслуг полезную для себя информацию23 февраля 2022 г. ОбществоВакцина «Спутник М» прошла регистрацию в Казахстане22 февраля 2022 г. МедицинаМТС попала в переплет в связи с повышением тарифов22 февраля 2022 г. ГосударствоРегулятор откорректировал прогноз по инфляции22 февраля 2022 г. ЭкономикаСтоимость нефти Brent взяла курс на повышение22 февраля 2022 г. ЭкономикаКурсы иностранных валют снова выросли21 февраля 2022 г. Финансовые рынки |
Архив статей
2024 Сентябрь
|