Понятие и квалификация кредитного договора
В.В. ВИТРЯНСКИЙ
Витрянский В.В., профессор,
доктор юридических наук.
По современному
российскому гражданскому праву под
кредитным договором разумеется такой
договор, по которому банк или иная
кредитная организация (кредитор) обязуется
предоставить денежные средства (кредит)
заемщику в размере и на условиях, которые
предусмотрены договором, а заемщик
обязуется возвратить полученную денежную
сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819
Гражданского кодекса Российской Федерации
<*> (далее - ГК)).
--------------------------------
<*> СЗ РФ. 1996. N 5. Ст. 410.
В юридической
литературе при рассмотрении проблемы
определения правовой природы кредитного
договора и его квалификации принято
сравнивать кредитный договор с договором
займа. Некоторые авторы находят сходство
указанных договоров и подчеркивают их
общие черты, другие, напротив, акцентируют
внимание на имеющихся различиях между
указанными договорами. На основе такого
анализа делаются выводы либо о
самостоятельном характере кредитного
договора в системе гражданско-правовых
договоров, либо о том, что кредитный договор
является разновидностью договора займа.
Правда, в отдельных случаях
соответствующий анализ соотношения
кредитного договора и договора займа
приводит авторов и к более оригинальным
выводам.
Например, по мнению Р.И.
Каримуллина, "в российском гражданском
праве договор займа и кредитный договор
имеют по меньшей мере три общих признака. В
самом деле, и переход права собственности
на предмет договора, и соглашение о
возврате полученного заемщиком капитала, и
длящийся характер правоотношений сторон -
все это безусловные атрибуты не только
кредитного договора, но и договора займа.
Вместе с тем последний обладает более
широким субъектным (в роли заимодавца
выступают не только кредитные организации)
и предметным (предметом займа служат не
только деньги) составами, а также свободен
от непременного включения в содержание
условия об уплате вознаграждения... С учетом
изложенного, - заключает Р.И. Каримуллин, -
характерные признаки кредитного договора
позволяют сделать только один вывод о его
соотношении с договором займа. Российское
гражданское право рассматривает кредитный
договор как особую разновидность договора
займа" <*>. К такому же выводу (о том, что
кредитный договор является разновидностью
договора займа) приходят и некоторые другие
авторы <**>.
--------------------------------
<*> Каримуллин Р.И. Права и обязанности
сторон кредитного договора по российскому
и германскому праву. М., 2001. С. 12 - 13.
<**>
См.: Комментарий к Гражданскому кодексу
Российской Федерации, части второй / Под
ред. проф. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. М., 2003. С.
509 (автор комментария к параграфу 2 гл. 42
"Кредит" - Соловяненко Н.И.).
Не меньшее
число сторонников имеет и позиция
признания кредитного договора
самостоятельным гражданско-правовым
договором. Так, Е.А. Павлодский пишет:
"Гражданскому законодательству известны
два самостоятельных договора - займа и
кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много
общего... Однако данные договоры имеют и
существенные различия, что побудило
законодателя к раздельному регулированию
отношений, вытекающих из договора займа и
кредита" <*>.
--------------------------------
<*> Павлодский Е.А. Договоры организаций и
граждан с банками. М., 2000. С. 4; см. также:
Комментарий к Гражданскому кодексу
Российской Федерации. Часть вторая
(постатейный). М., 2003. С. 547 (автор комментария
к параграфу 2 гл. 42 "Кредит" - Н.Ю.
Рассказова).
Е.А. Суханов, отмечая, что
"кредитный договор и по субъектному
составу, и по предмету имеет более узкую
сферу применения, чем договор займа", делает
вывод о том, что кредитный договор "является
особой, самостоятельной разновидностью
договора займа" <*>.
--------------------------------
<*> Гражданское
право: Учебник. Т. 2 / Отв. ред. проф. Е.А.
Суханов: 2-е изд., перераб. и доп. М., 2000. С. 224
(автор гл. 49 Е.А. - Суханов).
Л.Г. Ефимова,
выявив шесть отличий правового режима
кредитного договора и договора займа, тем
не менее пришла к выводу, "что практически
все особенности правового режима
кредитного договора можно так или иначе
подвести под частный случай договора займа,
за исключением одного. Договор займа
является традиционно реальным договором, а
кредитный договор сконструирован
действующим ГК РФ как консенсуальный" <*>.
Рассматривая способы решения этой
проблемы, сама Л.Г. Ефимова придерживается
того взгляда, что "можно сконструировать
консенсуальную разновидность договора
займа. По этому пути пошел действующий ГК
РФ, предусмотрев несколько таких договоров:
кредитный договор, договор коммерческого
кредита и договор товарного кредита" <**>.
Общий же вывод Л.Г. Ефимовой относительно
правовой природы кредитного договора
состоит в том, "что кредитный договор
представляет собой коммерциализированную
консенсуальную разновидность договора
займа" <***>.
--------------------------------
<*> Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и
практика. М., 2001. С. 558 - 559.
<**> Там же. С.
560.
<***> Там же. С. 561.
На наш взгляд,
сравнительный анализ договора займа и
кредитного договора с целью выявления
сходства и различий между ними страдает
определенным методологическим изъяном:
кредитный договор относится к договору
займа как вид к роду, а наличие родовидовых
связей предполагает, что понятие, относимое
к виду, располагая всеми основными
характерными чертами рода, одновременно
имеет некоторые специфические признаки,
которые и позволяют выделить его в
отдельный вид родового понятия.
Действительно, кредитный договор (вид)
обладает всеми основными чертами договора
займа (род): из него возникает обязательство
заемщика возвратить кредитору денежную
сумму, равную полученной (деньги - заменимые
вещи, определенные родовыми признаками), в
срок, определенный договором. Помимо этого,
кредитному договору присущи специфические
признаки, ограничивающие сферу его
применения и выделяющие его в отдельный вид
договора займа. Наличие у кредитного
договора указанных специфических
признаков делает необходимым специальное
правовое регулирование, но, имея в виду
родовую принадлежность кредитного
договора к договору займа, за пределами
специальных правил, рассчитанных на
специфику кредитного договора (как
отдельного вида договора займа), подлежат
применению общие положения о договоре
займа. Таким образом, целью научного
исследования должно быть не выявление
сходства и различий между кредитным
договором и договором займа (такую цель
можно преследовать лишь при сравнении
самостоятельных договоров, не находящихся
в родовидовой связи), а определение
специфических черт кредитного договора,
которые могут быть признаны его
видообразующими признаками, позволяющими
выделять кредитный договор в отдельный вид
договора займа.
У кредитного договора
на самом деле имеется только два таких
признака: во-первых, на стороне кредитора
(заимодавца) всегда выступает банк или иная
кредитная организация; во-вторых, кредитный
договор носит консенсуальный характер и
поэтому является двусторонним, т.е.
порождает обязательство как на стороне
банка-кредитора (выдать кредит), так и на
стороне заемщика (возвратить денежную
сумму, полученную в качестве кредита, и
уплатить кредитору проценты, причитающиеся
ему в качестве вознаграждения за выдачу
кредита).
Что касается иных т.н. отличий
между кредитным договором и договором
займа, отмечаемых в юридической литературе,
то они не образуют специфических признаков
именно кредитного договора, поскольку при
определенных условиях могут быть
обнаружены и в договоре займа.
Например,
часто обращают внимание на то, что объектом
кредитного договора могут служить только
денежные средства, в то время как по
договору займа заемщику передаются деньги
или другие вещи, определенные родовыми
признаками. Так, А.А. Вишневский
подчеркивает, что "договор займа и
кредитный договор различаются по предмету.
Предметом договора займа могут быть как
деньги, так и другие вещи, определенные
родовыми признаками. Предметом же
кредитного договора могут быть только
деньги, как в наличной, так и в безналичной
форме" <*>.
--------------------------------
<*>
Вишневский А.А. Банковское право: Краткий
курс лекций. М., 2002. С. 74; см. также: Рассказова
Н.Ю. Указ. соч. С. 548.
Еще более определенно
по этому вопросу высказался Е.А. Суханов:
"Предметом кредитного договора могут быть
только деньги, но не вещи. Более того, выдача
большинства кредитов осуществляется в
безналичной форме, т.е. предметом кредитных
отношений становятся права требования, а не
деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно
поэтому закон говорит о предоставлении
кредита в виде "денежных средств" (п. 1 ст. 819
ГК), а не "денег или других вещей" (п. 1 ст. 807
ГК), как это имеет место в договоре займа.
Таким образом, предметом кредитного
договора являются безналичные деньги
("денежные средства"), т.е. права требования,
а не вещи" <*>.
--------------------------------
<*> Суханов Е.А. Указ. соч. С. 225.
Правда,
далеко не все авторы, пишущие о договоре
займа и кредита, замечают проблему,
обозначенную Е.А. Сухановым. К примеру, в
работе Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М.
Экмаляна указывается, что "если договор
коммерческого кредита предусматривает
переход права собственности на
передаваемые деньги или вещи, определенные
родовыми признаками, от кредитора заемщику,
то и кредитный договор, а также договор
товарного кредита предусматривают переход
права собственности от кредитора
заемщику... Таким образом, одной из
специфических черт, характеризующих
содержание кредита, является переход права
собственности от кредитора заемщику" <*>.
Н.Н. Захарова пишет: "При рассмотрении
предмета кредитного договора необходимо
учитывать, что передать деньги или вещи в
собственность может только их собственник"
<**>.
--------------------------------
<*>
Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М.
Банковское право Российской Федерации.
Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н.
Топорнина. М., 1999. С. 182.
<**> Захарова
Н.Н. Кредитный договор. М., 1996. С. 24.
А между
тем теоретическая проблема как раз и
состоит в том, что т.н. безналичные денежные
средства, являясь по своей правовой природе
обязательственными правами требования к
банку (а не вещами), в принципе не могут быть
переданы в собственность заемщика.
Конечно, нельзя не обратить внимания на то,
что законодатель в определении договора
кредита избежал указания на то, что
денежные средства передаются именно в
собственность заемщика (п. 1 ст. 819 ГК). Но это
момент чисто формальный, не меняющий сути
дела: передача денег или вещей,
определенных родовыми признаками, в
собственность заемщика - родовая черта
всякого заемного обязательства (включая
кредитный договор). Пользование заменимыми
вещами, каковыми являются наличные деньги и
вещи, определенные родовыми признаками,
предполагает их потребление. Именно
поэтому в отличие от договоров найма или
ссуды объект договора займа передается не
во владение и пользование, а в
собственность заемщика. В определении
кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК) не
содержится положения о передаче денежных
средств в собственность заемщика только по
той причине, что оно не относится к
специфическим признакам кредитного
договора.
Итак, названная теоретическая
проблема существует, и в юридической
литературе предлагаются различные способы
ее решения. Например, Л.Г. Ефимова пишет:
"Безналичные деньги не имеют материальной
формы и не являются вещами. Поэтому ранее
считалось, что при предоставлении
безналичного кредита нельзя говорить о
передаче денег в собственность заемщика"
<*>. Сама же Л.Г. Ефимова в своих
рассуждениях о путях решения этой проблемы
предлагает исходить из "возможности
распространения на безналичные деньги
некоторых элементов правового режима
наличных денег, и в частности положений о
праве собственности" <**>.
--------------------------------
<*> Ефимова Л.Г.
Указ. соч. С. 557.
<**> Там же.
Весьма
интересным представляется подход к решению
названной проблемы, предложенный Р.И.
Каримуллиным, который также подчеркивает,
что "с зачислением суммы кредита на счет
заемщика у последнего не возникает права
собственности на вещь, как это происходит
при ее вручении наличными. Вместе с тем
различия в вещно-правовой квалификации
того или иного способа приобретения
кредита не влияют на его окончательный
экономический и обязательственно-правовой
эффект. Интерес заемщика направлен не на то,
чтобы стать собственником известного
количества денежных знаков, а на то, чтобы в
его распоряжении состояла определенная
денежная сумма. Именно поэтому ее
зачисление на счет становится возможным
приравнять к передаче права собственности
на денежные знаки" <*>. Ведь кредит
"признается предоставленным в момент
присоединения заемного капитала в
согласованной форме к имуществу заемщика,
его вручения наличными или зачисления на
оговоренный счет" <**>.
--------------------------------
<*> Каримуллин Р.И.
Указ. соч. С. 20 - 21.
<**> Там же. С.
51.
Действительно, предоставленный
заемщику кредит (пусть и в форме
безналичных денежных средств, зачисленных
на его банковский счет) входит составной
частью в имущество последнего, составляя
актив этого имущества, которое в целом
принадлежит соответствующему лицу -
заемщику на праве собственности. Отсюда
зачисление на банковский счет заемщика
суммы кредита (безналичных денежных
средств) должно быть приравнено к передаче
наличных денег в собственность заемщика.
Кстати, об этом в свое время писал Г.
Дернбург: "В своем простейшем и, без
сомнения, первоначальном виде заем
заключался в том, что заимодавец переносил
принадлежащие ему вещи - res fungibiles - через
простую передачу - traditio - в собственность
заемщику. Поэтому заем имел место лишь в том
случае, если заимодавец давал взаймы вещи,
принадлежащие ему, в собственность... По
позднейшему праву, развившемуся на более
свободных началах, считалось достаточным,
чтобы заимодавец законным способом
предоставил заемщику валюту" <*>.
--------------------------------
<*> Дернбург Г.
Пандекты. Т. III. Обязательственное право. 2-е
изд. М., 1904. С. 279.
Еще одно т.н. отличие
кредитного договора от договора займа,
нередко отмечаемое в юридической
литературе, состоит в возмездности
кредитного договора. Так, Е.А. Суханов пишет:
"Наконец, кредитный договор в отличие от
договора займа всегда является возмездным.
Вознаграждение кредитору определяется в
виде процентов, начисленных на сумму
кредита за все время его фактического
использования" <*>. Однако и данное
"отличие" от договора займа (всегда
возмездный характер кредитного договора)
не образует специфической особенности
кредитного договора, которую
